Aprovação de financiamento imobiliário: dicas para conseguir

Todo mundo sonha com o imóvel próprio quer que a aprovação do financiamento imobiliário aconteça de maneira rápida e sem dores de cabeça. Mas, nem sempre é possível. Vamos ajudar você a entender quais fatores podem influenciar na aprovação ou recusa da sua solicitação. Estes são os tópicos do post de hoje:

Como funciona a aprovação do financiamento imobiliário?

Um dos grandes mistérios que rondam o financiamento imobiliário é exatamente como funciona a aprovação. Pode parecer, mas esse não é um processo de caixa-preta. Na verdade, usa artifícios que todos os bancos usam em outros tipos de concessão de crédito.

O principal para aprovação em financiamento é a famosa análise de crédito. 

Essa investigação visa reunir o máximo de dados pessoais acerca do candidato ao financiamento, como histórico de dívidas, renda, comportamento financeiro, reservas e mais. Isso tudo compõe uma tabela, em que uma linha pode ser dedicada a cada cliente.

O que ocorre é que isso pode servir de alimentação para sistemas específicos que automatizam a análise. 

Com os dados sobre as finanças de cada candidato, é viável cruzar as informações para tentar buscar relações de probabilidade entre as variáveis indicadas e os índices de inadimplência.

A partir disso, o software consegue estimar um risco de não pagamento daquela dívida.

Isso vai determinar os limites para a pessoa, em termos de taxas de juros mínima, prazos máximos para o financiamento e até mesmo vai influenciar no tempo de aprovação. 

Para isso, é fundamental que o banco tenha à disposição um bom volume de informações sobre hábitos financeiros e histórico de pagamentos dos clientes.

Por um lado, a aprovação depende fortemente dos documentos pessoais que o candidato ao financiamento provê ao banco. 

Por outro, depende de análises que podem ser feitas em bancos gerais e em dados do próprio banco. Caso a pessoa seja uma correntista, isso facilita ainda mais essas análises. 

Quanto tempo para um financiamento ser aprovado?

Estima-se que o tempo médio é de 40 dias. Como é uma média, podemos ter financiamentos que duram mais ou um pouco menos do que isso, mas é bom ter esse número como um referencial. 

Isso tudo porque o financiamento e a concessão de crédito para a compra de um imóvel são questões complexas, que envolvem um altíssimo custo. Não é tão simples como comprar um carro ou uma moto, por exemplo.

Além disso, há fatores que podem atrasar a resposta sobre a aprovação de financiamento. 

Um deles é o inconveniente de envio de documentos errados. Isso pode exigir reenvio e uma nova análise.

Também há momentos em que o atraso se dá simplesmente porque o período é extremamente concorrido e cheio para a instituição. Há determinados meses do ano em que ocorrem mais solicitações, algo que sobrecarrega os funcionários do banco e os sistemas.

Além disso, vale destacar a liberação do Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS), que é usado em muitos casos para esse tipo de financiamento, principalmente para aumentar a entrada. 

Há também a situação de dívidas atreladas ao CPF da pessoa. Isso pode ser um fator crucial tanto para atrasar o processo quanto para a desaprovação do financiamento em si. 

Como funciona o financiamento imobiliário?

É um tipo de empréstimo específico para a compra da casa própria ou imóvel comercial. Tanto bancos como fintechs, construtoras e incorporadoras podem oferecer o crédito imobiliário.

Contudo, é importante estudar as opções disponíveis no mercado, taxas e Custo Efetivo Total da operação. Portanto, se você é novato(a) nesse universo, temos um post aqui no blog que explica direitinho todos os detalhes sobre os tipos de financiamento imobiliário.

Qual a renda mínima para a aprovação do financiamento imobiliário?

Em primeiro lugar, as regras variam de acordo com o tipo de financiamento ou empréstimo e da instituição que oferece o crédito. Sendo assim, endividamento, idade e fonte de renda também influenciam na hora da avaliação. Evite comprometer mais de 30% do seu orçamento mensal.

Em segundo lugar, o valor da parcela não pode ser maior do que você pode pagar mensalmente. Todavia, vale lembrar que você pode compor renda com outras pessoas da família, tais como pai, mãe, irmão, esposo(a).

Em suma, o ideal é simular com a empresa ou banco qual será o valor da primeira parcela do seu financiamento e descobrir se ela se encaixa no seu orçamento.

Portanto, aproveite para solicitar já o seu orçamento do Financiamento Flexível da Pontte:

Como conseguir a aprovação do financiamento imobiliário?

Apesar das dicas para ser aprovado no financiamento, não dá pra afirmar que você terá seu pedido aprovado. As recomendações abaixo podem facilitar o processo, então vale a pena tentar! Veja as dicas e tente organizar a vida:

Verifique se está com o nome limpo checando seu CPF

Portanto, esse aqui é o passo zero! O seu CPF pode estar negativado e você nem desconfia. Por isso, torne um hábito a consulta da situação do seu documento. Certamente, estar com o nome sujo é uma barreira importante na hora da solicitação do financiamento. Regularize!

Então, uma boa dica é fazer o cadastro positivo no Serasa Experian. Assim, se aprovado, seu nome será ser incluído no programa, que é usado por bancos para avaliar condições de endividamento. Além disso, é possível acompanhar o score de crédito para garantir uma boa nota e ter mais chances de aprovação!

Tenha conta e deposite seus ganhos no banco

A maioria das pessoas começa negociando com o banco que já tem conta. Isso pode facilitar a aprovação e o processo de contratação. Mas, antes de falar com o seu gerente, compare com outras ofertas.

Da mesma forma, manter seu fluxo financeiro dentro do banco é uma ótima ideia, principalmente se você é autônomo ou tem mais de uma fonte de renda. Além disso, com o extrato bancário fica mais fácil comprovar renda para o financiamento.

Regularize sua empresa

Ter sua situação de empreendedor individual ou dono de empresa informal regularizada é uma grande vantagem na hora da aprovação do crédito. Então, se você trabalha por conta própria e já tem o MEI, vale consultar se não há dívidas no pagamento das taxas. Além disso, você sabia que as empresas também possuem pontuação? Saiba mais sobre o Score de Pessoa Jurídica.

Aumente seu score

É sempre uma ótima dica investir em aumentar o score de crédito (e monitorar constantemente). Esse número é muito relevante para garantir uma boa reputação no mercado e, sobretudo, agilizar a aprovação em financiamento. 

O score é um indicador de confiabilidade para os bancos, variando de acordo com o comportamento do usuário em relação a suas dívidas e seus compromissos financeiros.

Pagar tudo em dia e negociar as suas dívidas é algo que contribui para o aumento desse score. Por outro lado, atrasos recorrentes, desorganização, perda de prazos e outros hábitos ruins prejudicam o usuário ao arrastar para baixo o score.

Em algumas situações, para facilitar, os bancos já estipulam limites de score que permitem peneirar os candidatos a financiamento. Por isso, é importante sempre focar no valor e estar antenado quanto ao limite aceitável.

Complete a ficha cadastral

Outro fator é estar de olho na ficha de cadastro, na qual estão as informações relevantes sobre você. O candidato deve informar os documentos certos, em uma listagem completa para facilitar o trabalho da instituição e agilizar o processo de aprovação.

É crucial fazer uma checagem redobrada nesse ponto, pois isso pode aumentar as chances de uma demora menor em toda a análise. 

Organize e separe cópias e originais da documentação básica

Nem todas as instituições pedem todos os documentos, mas alguns deles são essenciais. Eles podem facilitar o andamento da solicitação, tornando o processo mais rápido. Anote e agilize:

• CPF;
• RG;
• Carteira de trabalho;
• Comprovantes de renda;
• Comprovantes de residência;
• Certidão de casamento (se for o caso);
• Declaração do IR – Imposto de Renda.

Se o financiamento não for aprovado, o que acontece?

Cada instituição possui critérios específicos para negar um financiamento. Portanto, tente descobrir os motivos da reprovação. Vale checar se você passou alguma informação incorreta na hora do cadastro.

Você até pode solicitar novamente o financiamento na mesma instituição. Se, como resultado, você receber uma nova negativa, não adianta dar “murro em ponta de faca”. Ou seja, busque opções mais flexíveis na comprovação de renda, documentação solicitada e análise do seu histórico financeiro.

O que impede a aprovação de um financiamento?

No mercado, o consenso é: o principal impedimento de aprovação em um financiamento é o nome sujo, isto é, um nome atrelado a muitas dívidas.

Em uma visão mais ampla, precisamos considerar que esse é apenas um dos aspectos.

Um score menor do que o aceitável para aquele tipo de negócio pode ser decisivo também. Nesse caso, a pessoa até pode não ter grandes ou inúmeras dívidas em seu nome, mas, por algum motivo, pode estar com um score mais baixo. 

A depender da situação e do risco envolvido com uma operação, o banco pode subir um pouco mais a régua e pegar somente pessoas com um perfil de crédito realmente impecável.

O que fazer quando o financiamento é negado?

Essa é uma situação triste e deplorável pela qual ninguém deseja passar. Como já falamos, não adianta ficar tentando novamente, caso você já perceba que não vai conseguir.

As análises cada vez mais avançadas que temos hoje em dia permitem detectar com muita precisão se um perfil apresenta riscos ou não para o banco. Mesmo que você até tenha um bom perfil de pagador, a aprovação pode não vir.

Nesse caso, é preciso entender os motivos e buscar mudar o seu comportamento. Compartilhar dados de crédito com o banco, algo que pode ser feito ao abrir uma conta na instituição, é uma boa ideia.

Pagar tudo em dia, tomar cuidado com outros tipos de crédito contratados e ter hábitos financeiros mais simples e organizados são recomendações essenciais.

Como funciona o Financiamento Flexível da Pontte?

O Financiamento Flexível é um produto criado pela Pontte para atender a pessoas que enfrentam dificuldades tanto na aprovação quanto no processo de contratação de seus créditos imobiliários.

Nossa análise de crédito é personalizada e tudo é feito de forma 100% online. A nossa flexibilidade começa na contratação, mas não acaba quando você assina o contrato.

Assim, você pode escolher o vencimento da parcela, ficar um mês do ano sem pagar e ter até seis meses de carência para o primeiro pagamento. Sendo assim, você tem mais tempo para se programar financeiramente. Gostou da ideia? Peça sua proposta:

Conclusão

Como vimos, a aprovação em financiamento é algo com o que todos sonham, mas que pode ser difícil de conseguir. É imprescindível ficar atento para reunir todos os documentos e apresentar tudo corretamente, bem como ter cuidado com os seus hábitos atuais.

O fundamental mesmo é entender o processo e saber como você se encaixa. Então, pode aumentar suas chances. 

Ou você pode também optar por um financiamento mais flexível e amigável, que busque realmente entender sua situação e oferecer soluções adequadas.

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