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No Blog da Pontte você encontra dicas sobre empréstimo, finanças, empreendedorismo e todas as informações sobre crédito imobiliário.

Tipos de empréstimo: conheça e saiba como escolher o ideal

Vários motivos levam as pessoas a contratar um empréstimo. Investir em um negócio, quitar dívidas e investir nos estudos são alguns deles.

Mas existem diversos tipos de empréstimo no mercado. Com isso, é normal que existam dúvidas sobre o assunto — saber qual é a melhor opção de empréstimo para cada caso, por exemplo.

E nós vamos te ajudar a entender! Neste texto, você vai encontrar uma lista com os empréstimos mais comuns do mercado, além das diferenças entre cada um deles. Assim, poderá analisar qual o melhor para o seu perfil. Confira!

Quais são os principais tipos de empréstimo?

Uma vantagem da existência de diferentes tipos de empréstimo é que você pode identificar um produto mais alinhado às suas necessidades e objetivos.

Mas essa análise deve ser feita detalhadamente, uma vez que essas opções vêm acompanhadas de taxas, juros e burocracias que, às vezes, transformam uma solução atrativa em algo mais custoso no fim das contas.

Até por isso que, muitas vezes, a ligação entre os sonhos a realização deles é o fator financeiro por trás da escolha do crédito, pois, ainda que os empréstimos sejam alternativas interessantes para superar emergências e reorganizar as economias, é preciso se atentar para a saúde financeira a longo prazo, enquanto você quita as parcelas do saldo devedor.

Daí, a importância em analisar as suas opções cuidadosamente. Sem a devida atenção e alinhamento ao seu momento financeiro, existem riscos que podem levar você a enfrentar dificuldades e acabar se endividando.

Por essa razão, antes de tomar qualquer decisão é importante conhecer a fundo os tipos de empréstimo existentes. Somente assim você conseguirá fazer uma boa escolha.

Então, confira abaixo quais são as principais ofertas de crédito do mercado, atualmente!

Crédito com garantia de imóvel

Nessa modalidade, também chamada de Home Equity pelos especialistas do mercado, você coloca o seu imóvel como garantia do pagamento das parcelas.

Como existe um bem atrelado ao pagamento, as empresas que trabalham com esse modelo conseguem cobrar taxas bem menores do que o empréstimo pessoal e até o consignado. São seguramente as menores taxas do mercado. 

Nesse tipo de operação, sua propriedade é transferida indiretamente para a instituição financeira escolhida em um contrato de alienação fiduciária. Trata-se de uma garantia à instituição, apenas, e você continua utilizando o imóvel normalmente.

Ou seja: você não precisa sair dele e ainda pode usá-lo normalmente, realizando reformas ou mesmo colocando-o para aluguel ou à venda.

Para a venda, é preciso quitar totalmente o empréstimo antes de transferir a propriedade para o comprador, tudo bem?

Além disso, os prazos para pagamento são longos — dá até para comparar com o financiamento de imóveis.

Outra vantagem é a possibilidade de conseguir créditos maiores. Aqui na Pontte, por exemplo, é possível solicitar empréstimos de até 50% do valor do seu imóvel.  

Portanto, se você precisa de um crédito maior para conseguir capital de giro para a expansão do seu negócio, investir na educação dos filhos, realizar uma viagem dos sonhos ou até pagar um casamento, essa pode ser sua melhor opção!

Inclusive, esse tipo de empréstimo pode ser solicitado por pessoas que estão com o nome sujo — dependendo, é claro, da avaliação de perfil realizada após a solicitação.

Portanto, é uma ótima alternativa para trocar dívidas caras por mais baratas, o que ajuda a recuperar a sua saúde financeira e evitar que os juros controlem sua vida.

Quais são os principais tipos de empréstimo

Empréstimo pessoal

Entre os tipos de empréstimo disponíveis, esse é o mais comum no Brasil. Nessa modalidade, você procura um banco ou instituição financeira, solicita um valor relativamente baixo e após análise de crédito o dinheiro é liberado — geralmente, em menos de 24 horas. 

Trata-se de uma alternativa rápida, prática e acessível para todas as pessoas. Inclusive, para quem mantém um bom relacionamento com instituições financeiras. Pois, assim, é possível já ter um valor pré-aprovado com base na análise do seu perfil e sua renda.

É claro que alguns fatores devem ser considerados antes de recorrer ao empréstimo pessoal. Por exemplo: os juros praticados costumam ser muito altos, se comparados a outros tipos que falaremos a seguir. 

Um exemplo: segundo um estudo feito pelo Procon, a taxa média do empréstimo pessoal foi de 6,08% ao mês, em 2020.

Além do mais, a liberação do crédito está sujeita à aprovação. Geralmente, o valor só é liberado para pessoas que estão com as finanças em dia, ou seja, com o nome limpo.

Empréstimo consignado

Trata-se do empréstimo que é descontado diretamente do seu salário, pensão ou aposentadoria. Porém, na maioria dos casos, só está disponível para servidores públicos, pensionistas do INSS e aposentados.

Esse é um dos tipos de empréstimo que podem oferecer juros mais baixos, já que o valor das parcelas é descontado diretamente do seus rendimentos e minimiza, assim, os riscos de inadimplência que as instituições financeiras correm ao conceder crédito.

Contudo, a parcela é limitada a, no máximo, 30% do total que você recebe por mês – exceto para servidores públicos, aposentados e pensionistas do INSS. Portanto, o valor do empréstimo costuma ser um pouco mais baixo para você não comprometer sua renda.

O consignado pode ser perigoso caso você tenha algum imprevisto. Como o valor da parcela é descontado automaticamente, o seu salário será menor durante todo o período do empréstimo. É importante se planejar bem para não acabar se endividando!

Entenda o que é aging list

Cheque especial

O cheque especial está entre os tipos de empréstimo que costumam ter os juros mais elevados do mercado.

Trata-se de um crédito que já está pré-aprovado em conta corrente e é destinado a cobrir o saldo devedor.

A contratação é automática, sem a necessidade de solicitar o crédito ou passar por qualquer análise. Por essa razão, é importante ter muito cuidado para não utilizar esse valor sem perceber. 

Afinal, os juros praticados são altíssimos. Para você ter uma ideia, segundo dados do Banco Central, em abril de 2021, a média de juros no cheque especial era de 117,9% ao ano.

Por isso, apesar da facilidade, o cheque especial deve ser evitado ao máximo por conta das taxas altas cobradas pela sua utilização.

Desde o dia 6 de janeiro de 2020, os bancos estão seguindo a nova regulamentação do Banco Central, que limitou a taxa de juros do cheque especial a 8% ao mês. É preciso atenção nesses casos, portanto, porque após essa resolução os bancos podem cobrar taxas para disponibilizar essa linha de crédito.

Empréstimo rotativo

Outro tipo de empréstimo que tem juros exorbitantes. Ele é contratado automaticamente, quando você não paga o valor total da fatura do seu cartão de crédito.

A administradora do cartão paga as compras que você fez e cobra o valor de você no mês seguinte, com juros. 

No levantamento do Banco Central realizado em abril de 2021, a taxa de juros para a modalidade chegava a superar os 800% ao ano.

Deu pra perceber que, assim como o cheque especial, esse tipo de empréstimo só deve ser acionado se não existir mais nenhuma outra alternativa.

Antecipação do 13º salário

O décimo terceiro salário normalmente é pago aos trabalhadores no final do ano, em uma ou duas parcelas. Em casos emergenciais, algumas empresas podem antecipar esse valor aos seus colaboradores, porém não é uma regra.

Quais são os principais tipos de empréstimo com antecipação do 13 salário

Por essa razão, instituições financeiras e bancos oferecem a antecipação desse valor. Trata-se de um tipo de empréstimo em que você receberá antecipadamente o valor do seu 13º salário. 

Depois, você irá devolver esse valor com juros. Geralmente, o débito do empréstimo é feito em dezembro, quando os trabalhadores com carteira assinada costumam receber esse benefício. 

Como se trata de um empréstimo que tem o valor de acordo com o seu salário, o montante do crédito é limitado.

Além disso, como há incidência de juros, o valor a ser pago posteriormente será maior do que você receberá como décimo terceiro salário. 

Portanto, só vale a pena adiantar esse benefício em caso de emergências (como questões de saúde) ou para quitar alguma dívida pequena que tenha expirado. Aí, pode ser uma boa ideia contar com esse tipo de empréstimo para quitá-la rapidamente.

O motivo para isso é facilmente explicado: por haver pouca flexibilidade na hora de realizar o pagamento da dívida, você precisa quitar o valor na data estabelecida e evitar que os juros de acumulem, aumentando o valor final desse débito.

Antecipação da restituição do Imposto de Renda

Esse é um tipo de empréstimo similar à antecipação do décimo terceiro salário.

O Imposto de Renda (IR) é um tributo em que os contribuintes que não são isentos devem pagar uma porcentagem dos seus rendimentos ao governo, todos os meses. 

Contudo, na declaração do Imposto de Renda anual é possível deduzir gastos do IR e solicitar a restituição dos valores pagos, conforme regras estabelecidas pela Receita Federal do Brasil.

Existe um cronograma de restituições, que são pagas conforme prioridades determinadas em lei e envio da declaração.

Se você precisar de dinheiro para alguma situação emergencial, pode solicitar a antecipação da restituição do Imposto de Renda. Trata-se de uma linha de crédito disponibilizada por bancos e financeiras.

Ou seja, assim como ocorre com o 13º salário, a instituição financeira irá te emprestar o valor da restituição a que você tem direito de forma antecipada. Contudo, depois você precisará pagar esse valor com juros e taxas.

Como a restituição serve como uma garantia, os juros tendem a ser menores. Porém, o valor é limitado, já que depende do quanto você tem a receber como restituição.

Além disso, o prazo de pagamento é curto. Geralmente, é necessário quitar a dívida na data que a restituição é efetivada pelo Imposto de Renda.

Crédito pessoal via Internet

Nos últimos anos, várias empresas surgiram com a proposta de crédito rápido e sem burocracia, com procedimentos feitos totalmente online.

Portanto, esse é daqueles tipos de empréstimo práticos para quem precisa de dinheiro rapidamente. Mas é preciso tomar uma decisão somente após muita pesquisa e ao certificar-se de que se trata de uma empresa séria.

Afinal de contas, golpes aplicados dentro das ofertas de crédito são comuns. Por isso, todo cuidado é pouco.

Além disso, a análise de crédito feita por essas empresas é bastante rigorosa. Logo, pode ser que alguns perfis não tenham o crédito aprovado. 

Você sabia que empresas também participam desse jogo? Entenda tudo sobre o Score de Pessoa Jurídica.

E não se deixe enganar: ainda que seja feito pela internet, essa oferta de crédito nada mais é do que uma modalidade de empréstimo pessoal. Portanto, como você já sabe, as taxas de juros giram em torno de 6% ao mês e o montante do crédito costuma ser menor.

Por outro lado, é possível encontrar finches e bancos digitais que oferecem contratos mais vantajosos que os bancos tradicionais. 

Crédito consolidado

Se você tiver várias dívidas no banco, poderá quitá-las por meio de um crédito consolidado. Esse tipo de empréstimo, como o próprio nome sugere, é uma opção que pode ser usada para consolidação de dívidas.

Ou seja: suponha que você tenha dívidas de cheque especial, cartão de crédito e empréstimos bancários. 

Para pagar por todos esses custos, você pode verificar se a instituição financeira fornece crédito consolidado. Em outras palavras, você só precisa pagar uma dívida (que inclui todas as outras dívidas).

A vantagem disso é a possibilidade de reduzir os encargos financeiros, além de reduzir o valor da sua dívida e ter mais facilidade na hora de quitar suas obrigações mensais.

Contudo, só pode ser efetivada se você possui várias dívidas em uma única instituição financeira. Já as exigências e requisitos variam de acordo com o banco.

Crédito estudantil ou universitário

A modalidade é destinada a estudantes do ensino superior. Trata-se de um tipo de empréstimo em que o aluno contrata uma empresa para arcar com as mensalidades da faculdade. Ao final do curso, ele deve devolver o valor com juros.

Existem duas possibilidades nesta modalidade: o crédito estudantil privado e o FIES (Fundo de Financiamento Estudantil), que é um programa do governo com taxas de juros menores, mas com vagas limitadas.

Refinanciamento de imóvel

O refinanciamento de imóvel é uma modalidade de empréstimo ainda pouco conhecida no Brasil.

emprestimo com refinanciamento de imóveis

Na prática, o refinanciamento imobiliário consiste na alienação de um imóvel como garantia para a obtenção de crédito.

De modo geral, com um imóvel acima de 70% quitado, já é possível obter até 60% do seu valor em crédito.

Por conta da garantia, os juros oferecidos são muito mais baixos do que os do cheque especial ou cartão de crédito.

Além disso, o prazo de pagamento também costuma ser estendido, podendo chegar até 240 meses (20 anos).

Para obter esse tipo de crédito (que não precisa ter finalidade específica), o cliente ainda precisa passar por uma avaliação de perfil personalizada.

Isso porque, de todo modo, não é o objetivo da instituição financeira ficar com o imóvel, e sim receber pelo serviço de empréstimo normalmente.

Vale ressaltar que o refinanciamento é diferente da hipoteca, já que não há contrato para transferência temporária do imóvel.

Na Pontte, você define quando irá começar a pagar seu empréstimo e ainda aproveita uma carência de até seis meses. Simule agora mesmo!

Empréstimo por penhor

Essa modalidade carrega algumas particularidades, mas trata-se de mais uma linha de crédito disponível no mercado — e regulada por meio do artigo 1.431 do Código Civil.

Mas do que se trata? O penhor, em si, carrega uma definição jurídica de empenho ou entrega de um bem de valor (como um imóvel ou qualquer outra garantia de obrigação assumida) por meio da transferência de posse.

Existem, aí, particularidades que vão definir o contrato e os termos de acordo, como prazo e taxas, mas tende a ser um tipo de empréstimo com menos risco para quem solicitou o crédito. Afinal de contas, o bem vai ser transferido se a parte descumprir com as suas obrigações de pagamento.

Ranking da taxa de juros por tipo de empréstimo

Anualmente, o Banco Central divulga as informações gerais e médias sobre as taxas de juros das soluções de crédito oferecidas no País.

Confira abaixo a taxa de juros média das principais modalidades de crédito no ano de 2021:

Modalidade de crédito Taxa de juros (ao ano)
Cheque especial128,8%
Rotativo do cartão de crédito 343,6%
Parcelamento do cartão de crédito172,6%
Crédito pessoal83,6%
Crédito consignado 19,7%
Empréstimo com garantia de imóvel (Pontte) 9,4%
Dados do Banco Central , em outubro de 2021, e da Pontte, em janeiro de 2022.

Como fazer uma simulação de empréstimo online?

Para simular um empréstimo online, basta entrar no site de uma financeira como a Pontte e preencher algumas informações sobre o crédito.

Em nosso site, o primeiro passo para simular empréstimo online é informar qual o valor de empréstimo desejado.

Logo após, você deve responder qual o valor aproximado do imóvel a ser usado como garantia e em seguida o seu CEP.

Com isso feito, basta selecionar uma opção como motivação do empréstimo e então informar sua idade e renda mensal.

Também é preciso informar seu e-mail e número de telefone para contato (só fazemos ligações quando solicitadas).

Como fazer uma simulação de empréstimo online

Para finalizar a simulação, você deve escolher um mês do ano para não pagar o empréstimo e escolher sua carência (até 6 meses).

Após essas etapas, você irá conferir todas as informações sobre o empréstimo, como o valor total pré-aprovado, taxa de juros utilizada e quantidade de parcelas disponíveis.

Se as condições estiverem favoráveis para você, basta clicar em cadastrar e continuar para os próximos passos indicados no site!

Faça uma simulação de crédito com garantia com a Pontte!

Como escolher o tipo de empréstimo ideal?

Após conhecer os diferentes tipos de empréstimo, fica mais fácil descobrir a opção ideal para você. Contudo, a resposta sobre qual modalidade você deve escolher depende das suas necessidades e dos motivos que te levaram a buscar um empréstimo. 

Afinal, o que é mais indicado para uma pessoa, nem sempre é a melhor alternativa para você. Portanto, avalie a modalidade mais vantajosa para o seu caso, as condições de pagamento, as taxas de juros e os prazos. 

Uma dica para fazer isso é analisando a credibilidade da empresa. Isso evita, por exemplo, que você caia em armadilhas financeiras ou mesmo em golpes. Para isso, procure analisar a reputação das instituições em suas redes sociais ou em sites como o Reclame Aqui.

Mas também você pode assegurar mais controle e alinhamento ao seu perfil, ao tomar a sua decisão diante dos diferentes tipos de empréstimo, com algumas orientações básicas — e que mostraremos a seguir!

Use uma planilha de controle

Está com dificuldades para analisar as vantagens e particularidades de cada oferta de crédito? Talvez, valha a pena montar uma planilha para que você observe esses elementos de maneira comparativa e facilitada.

Para isso, elabore colunas para preenchê-las com as informações de cada modalidade de crédito (como juros, taxas extras, prazos de pagamento etc.). Ao analisar dessa forma, você consegue filtrar as melhores opções para, enfim, decidir-se pela melhor opção.

Sem falar que, dessa maneira, você adquire mais conhecimento sobre esses tipos de empréstimo e passa a compreender melhor a oferta de crédito no país. Consequentemente, sempre que você necessitar de um empréstimo ou financiamento — independentemente de qual seja a necessidade —, você vai tornar essa etapa de análise mais ágil e precisa.

Analise o Custo Efetivo Total (CET) do empréstimo

Caso ainda não saiba o que é o Custo Efetivo Total (CET), trata-se da soma de todas as taxas e encargos por trás do tipo de empréstimo que você está analisando.

Ou seja: além do valor de crédito que você está à procura, o CET acumula todos os valores (progressivos e fixos) para que você saiba quanto vai pagar, exatamente, ao quitar todas as parcelas da modalidade de crédito.

Atenção, portanto, porque muita gente se atenta somente às taxas de juros, quando na verdade podem existir outras cobranças que encarecem o empréstimo, no fim das contas.

Soluções de crédito da Pontte: conheça nossos diferenciais

Aqui na Pontte, você é quem escolhe quando irá começar a pagar com um crédito que se adapta à sua realidade financeira.

Tudo o que você precisa é ter um imóvel residencial ou comercial com valor a partir de R$ 200 mil para conseguir empréstimos de até 50% do valor do imóvel.

E o melhor: com taxas abaixo da média do mercado e um prazo de pagamento de até 20 anos!

Somos contra as letras miúdas e asteriscos. Por isso, garantimos 100% de transparência em relação às taxas cobradas por nosso crédito.

Caso tenha alguma dúvida, basta entrar em contato conosco e nosso time de atendimento estará pronto para te ajudar. Afinal, a Pontte tem uma solução de crédito pensada especialmente para você, e com as menores taxas do mercado.

Clique aqui e faça uma simulação online e gratuita!

Conclusão

Você já conhecia todos esses tipos de empréstimo? Agora que já sabe mais sobre cada um deles, as características, vantagens e desvantagens, fica mais fácil tomar uma boa decisão que não atrapalhe seus objetivos financeiros.

Consulte este material sempre que tiver alguma dúvida sobre o assunto, e lembre-se de que uma análise minuciosa é determinante para que a sua decisão seja a mais assertiva possível — e menos acompanhada de riscos.

Se tiver alguma dúvida ou quiser saber um pouco mais sobre alguma modalidade, deixe seu comentário.

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Somos uma Fintech de Crédito Imobiliário. Oferecemos Empréstimo com Garantia de Imóvel e Financiamento Imobiliário com parcelas flexíveis e controle do contrato. Crédito que se adapta a você, e não o contrário.

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