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Análise de crédito: o que é, como é feita e qual sua importância

Toda vez que solicitamos aumento de limite do cartão de crédito ou pretendemos fazer o cartão próprio de um estabelecimento, por exemplo, estamos sujeitos a uma análise de crédito. 

Você com certeza já passou por muitas destas avaliações ao longo de sua jornada financeira, mas talvez não saiba exatamente no que ela consiste. 

Pode ser que alguma vez seu crédito solicitado tenha sido negado ou não tenha atingido o limite esperado. Por que isso acontece?

Trazemos todas as informações que você precisa saber quando o assunto são análises de crédito e saúde financeira. Para descobrir o que é, como é feita e qual a importância desse tipo de parecer, siga com a gente.

O que é análise de crédito?

Quando você requisita qualquer tipo de crédito, é feita uma avaliação do seu comportamento financeiro no mercado, levando em consideração sua renda declarada e hábitos de consumo. 

A partir daí, é calculada uma ‘previsão’, se o consumidor vai ou não poder arcar com o pagamento do crédito solicitado.

Isso é análise de crédito.

Esse recurso é uma tentativa da instituição financeira de garantir o retorno do dinheiro liberado, considerando suas dívidas e o comprometimento da sua renda.

Qual a importância das análises de crédito?

Ela reúne todas as informações pertinentes sobre o consumidor ou uma empresa, permitindo uma avaliação do valor solicitado e capacidade financeira de quitação do débito. Dessa maneira, a instituição busca se proteger da inadimplência e manter um caixa estabilizado. 

Ao praticar uma análise, a instituição também se assegura de não liberar um crédito além do que o consumidor pode pagar, o que pode também ser uma vantagem ao solicitante, pois evita endividamento e assumir mais compromissos do que aqueles que realmente podem ser atendidos.

Evitando altos índices de inadimplência, a economia se mantém mais saudável e o poder de compra se equilibra.

Como é realizada a análise de crédito?

Diversos aspectos são de fundamental importância na hora de fazer uma análise de crédito clara, consistente e justa. Selecionamos abaixo algumas etapas essenciais do processo.

Dados Pessoais

Todas as informações pessoais são levadas em consideração. O CPF, telefone, endereço, região, idade, nível de escolaridade, histórico profissional, renda, etc. Podem parecer informações preliminares meio arbitrárias, mas elas falam muito sobre o perfil do consumidor.

Pendências no nome

Com todos seus dados pessoais, é possível consultar restrições de crédito no seu nome junto a órgãos de proteção ao crédito como o SPC e Serasa. 

Isso é de extrema importância nas análises de crédito, porque dessa forma, a instituição pode decidir o tamanho do risco de conceder ou não o crédito.

Cadastro Positivo

Sua relação com o mercado financeiro é oferecida também nessa avaliação, quando a instituição tem acesso ao seu score – o número de 0 a 1000 que define a probabilidade de você ser um bom pagador.

o que é análise de crédito

Quanto mais próximo de 1000, mais chances de o débito ser sanado em dia, sem quaisquer dores de cabeça.

Mas o cadastro positivo vai além disso. São analisadas as informações positivas sobre o consumidor, como histórico de pagamentos em dia, antecipação de pagamentos e boas condutas financeiras, o que pode gerar taxas de juro menores e mais atrativas e melhores condições de pagamento.

Renda

Sua renda também é um dos fatores mais importantes na hora da liberação de crédito, por isso é recomendado sempre manter as comprovações atualizadas. Se o salário passou por alterações ou uma fonte extra de renda apareceu, atualize no seu cadastro.

A avaliação da renda se dá a partir de um cálculo que considera que você pode assumir um compromisso de débito de até 30% da renda declarada, porque, obviamente, existem outras contas a serem pagas. 

A renda define se a parcela do crédito solicitado (em caso de empréstimo ou financiamento, por exemplo) cabe no seu bolso ou se o limite de crédito do cartão é apropriado ao valor do seu salário.

Garantias

Em casos de empréstimos e financiamentos, onde os valores são mais elevados, algumas instituições também analisam os bens que o solicitante possui em seu nome, como possível garantia de pagamento

como conseguir crédito

Quem pode fazer uma análise de crédito?

Nenhuma instituição financeira é autorizada a fazer análise de crédito sem a devida autorização do cliente após uma solicitação. 

Por determinação regulamentada pelo Banco Central na resolução nº 4.571, independente da concessão ou não do crédito solicitado, a credora deve manter por pelo menos cinco anos as informações de análise do cliente. 

Todas as informações que fazem parte das análises de crédito são de caráter confidencial e só podem ser consultadas com a permissão do solicitante e somente para este fim. 

Como melhorar o perfil de crédito?

Algumas práticas que podem melhorar seu perfil de crédito são:

  • Não fazer buscas excessivas de crédito, pois passa uma imagem negativa de problemas financeiros acentuados;
  • Pagar contas sempre em dia;
  • Fazer antecipação de pagamentos sempre que possível;
  • Negociar suas dívidas;
  • e muitas outras.

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Conclusão

Prática essencial de proteção às instituições e consumidores, a análise de crédito é responsável por manter a economia equilibrada e girando de forma saudável, evitando inadimplência e endividamento.

Mantenha sempre que possível seus dados atualizados, exerça boas condutas financeiras como pagamento de débitos em dia, evite pendências em seu nome, acompanhe seu score e cuide da sua saúde financeira.

Dessa forma, quando necessária uma solicitação de crédito, a probabilidade de ser aprovada é muito alta e você mantém um perfil de crédito positivo e confiável perante às instituições financeiras.

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