O empréstimo consignado é uma das diversas modalidades de crédito oferecidas por bancos e instituições financeiras que prometem ajudar a equilibrar o orçamento ou realizar sonhos de aposentados, pensionistas do INSS e funcionários públicos.
Ainda que bastante conhecida, essa modalidade de empréstimo costuma gerar algumas dúvidas, como por onde fazer a solicitação e o funcionamento da amortização da dívida. Ainda não sabe como quitar empréstimo consignado? Não tem problema!
Para esclarecer todas as dúvidas sobre o assunto, separamos um guia com todas as informações que você precisa saber para decidir se o empréstimo consignado é a opção que atende suas necessidades melhor.
Como funciona a antecipação de parcelas?
Ao fazer um empréstimo consignado, você assume um compromisso de concessão de uma porcentagem determinada do seu salário para pagamento do crédito concedido em um determinado prazo de vencimento, que pode chegar, em algumas instituições, a mais de cem meses.
Na quitação antecipada, o pagamento de parcelas do empréstimo é adiantado, possibilitando, assim, a amortização da dívida.
As duas principais formas de como quitar empréstimo consignado podem ser efetuadas são total e parcial, dependendo da disponibilidade orçamentária do contratante no ato da liquidação.
Essa é uma operação comum e que pode trazer benefícios ao contratante e à organização, por isso não deve ser taxada ou restringida.
A partir da vontade do titular e seu montante disponível para amortização, o contrato pode ser parcial ou totalmente liquidado antes do vencimento original com o pagamento do saldo devedor em aberto.
Liquidação parcial
É denominada liquidação parcial a categoria onde o consumidor decide pagar mais de uma parcela do empréstimo por vez.
Dessa forma, a instituição precisa abater os juros calculados originalmente por prazo de vencimento, reduzindo o valor das parcelas a serem quitadas em adiantamento.
Liquidação integral
É a decisão do contratante de saldar todo o montante restante de parcelas em uma só vez, à vista. Dessa forma, juros e encargos são completamente abatidos das parcelas restantes.
Essa transação é realizada diretamente com a instituição financeira que concedeu o empréstimo e para fazer essa solicitação, é necessário entrar em contato com ela para solicitar a quitação do empréstimo consignado.
O cálculo de antecipação e o desconto de juros serão aplicados a partir do número de parcelas faltantes e o prazo de pagamento original. Esses valores podem ser pagos por boleto bancário ou diretamente em débito em conta.
Ainda, a antecipação de parcelas oferece outra vantagem interessante: ao optar pelo pagamento antecipado, mesmo que parcialmente, o contratante estabelece melhor relação com a instituição financeira – já que a prática é interpretada como menor risco de inadimplência.
Além disso, a antecipação de parcelas oferece liberação da margem consignável (a porcentagem permitida por lei do salário que pode ser comprometida por empréstimo) caso, no futuro, haja contratação de novo empréstimo.
Então se você se pergunta como quitar empréstimo consignado e ainda não chegou a uma decisão, continue lendo.
Quando vale a pena antecipar parcelas de empréstimo consignado?
A antecipação de parcelas de empréstimo consignado vale a pena quando há receita para quitação e é de desejo do contratante reduzir despesas fixas mensais e juros fixados por contrato original.
Os juros das parcelas que ainda iriam vencer são automaticamente descontados na hora do cálculo de antecipação, reduzindo o valor que o contratante pagaria nas parcelas. Ou seja, o valor a ser saldado é menor do que a dívida total (já considerando o CET).
Como calcular amortização de empréstimo consignado?
Para calcular a amortização de empréstimo consignado, é preciso informar-se da quantidade de parcelas em haver a fim de liquidar o empréstimo sem cobrança de juros.
Tendo essas informações em mãos, é possível trazer a dívida para o momento presente e calcular os descontos por quantidade e tempo até o vencimento previsto originalmente.
Para fazer uma simulação do valor total a ser pago para amortizar o empréstimo consignado, já existem recursos online que calculam a antecipação de prestações, dando uma base para o contratante.
Os dados necessários para esse cálculo são: o dia do vencimento, o valor da parcela, a taxa de juros praticada, a quantidade de parcelas a quitar e a data da pretendida quitação.
Dicas para quitação antecipada de empréstimo consignado
Se você ainda não tem certeza de como quitar empréstimo consignado, existem algumas dicas que podem ajudar você a quitar a dívida com mais vantagens e benefícios.
Considere a portabilidade de empréstimo para reduzir taxa de juros
O contrato de empréstimo, uma vez assumido, oferece chances de redução de taxa de juros pela portabilidade. A portabilidade de crédito consiste em outra instituição financeira assumir sua dívida, sob novas taxas e vantagens para o contratante.
Os débitos são “transferidos” de uma instituição financeira para outra, em novos prazos e políticas de taxas mais atrativas ao consumidor.
Para solicitar portabilidade do empréstimo consignado, o contratante requere o extrato com saldo devedor e condições implantadas pela primeira instituição, proporcionando uma visão em quadro geral de onde a dívida se encontra no momento.
Com essa informação em mãos, inicia-se uma nova negociação que estabelece a proposta de crédito eficiente para amortização da dívida. Essa negociação, como todas as outras tratativas, passa por um processo de análise de crédito e aprovação, é claro.
Dessa forma, a nova instituição financeira salda a dívida com a anterior e firma um novo contrato com você, com uma base de cálculo de juros mais vantajosa e parcelas com valor distinto daquele praticado originalmente.
Faça uma troca de dívida
Uma boa alternativa, caso você decida por não fazer uma portabilidade, é a troca da dívida.
E fazer isso é um tanto simples: se você tem uma outra linha de crédito disponível com menores taxas do que a do empréstimo consignado, utilize-a para quitá-lo.
Uma ótima linha de crédito que tem taxas ainda mais baixas que as do crédito consignado é o Empréstimo com Garantia de Imóvel.
E dizemos isso porque somos especialistas nesse ramo. O nosso crédito começa com taxas a partir de 0,95% ao mês (mais IPCA), e é um dos créditos mais baratos do mercado. Veja na imagem a seguir:
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Considere usar o 13º salário como amortização
O pagamento do décimo terceiro salário pode ser um recurso precioso na hora de antecipar parcelas do empréstimo consignado.
Essa antecipação, no entanto, está sujeita a cobrança de juros por antecipação e, na data estabelecida para recebimento desse pagamento, ele será debitado diretamente no contracheque.
É uma das melhores formas de como quitar empréstimo consignado em adiantamento.
Use a restituição do imposto de renda
É possível usar o valor da restituição do imposto de renda como forma de amortização da dívida de forma antecipada, seja parcial ou integral.
Entre em contato diretamente com a instituição financeira responsável pelo recebimento e informe-se da possibilidade e suas condições.
Conclusão
Para quitar o empréstimo consignado antecipando parcelas, você dispõe de diversas opções: parcial ou integralmente, por portabilidade, usando recursos como décimo terceiro salário, restituição do imposto de renda, renda extra, entre outros.
Analise sua situação financeira, as taxas de juros e o prazo de quitação da dívida e escolha a melhor maneira de quitação do empréstimo consignado.
Se preferir, você ainda pode substituir dívidas caras por créditos com juros mais baratos, como é o caso do empréstimo com garantia de imóvel.
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