Em tempos de crise econômica e sempre visando manter o capital circulando, instituições financeiras oferecem diversos serviços que podem ser opção para aquelas empresas que necessitam de uma ajudinha extra para operar no positivo.
Um desses serviços, e talvez um dos mais famosos e utilizados, é o desconto de duplicatas.
Você sabe como funciona e quais são seus benefícios e desvantagens? Selecionamos todas as informações que você precisa saber sobre o assunto logo abaixo. Confira!
Desconto de duplicatas, o que significa?
Podemos dizer que o desconto de duplicatas consiste em uma operação financeira que visa gerar capital de giro para que a empresa possa exercer suas atividades com saldo positivo e equilibrado.
A duplicata é um documento que é emitido junto à nota fiscal pela empresa que vende um produto ou serviço e que, nele, constam o dia de pagamento e o valor a ser pago pelo comprador.
Esse documento representa um compromisso entre vendedor e consumidor; é, em suma, um contrato de compra e venda.
Muitas instituições, principalmente os bancos e financeiras, oferecem o desconto de duplicata para garantir que seus clientes tenham fluxo de caixa.
As empresas que geralmente procuram esse tipo de serviço são de pequeno e médio porte, com o objetivo de melhorar a saúde financeira do seu negócio.
Como funciona o desconto de duplicatas?
O funcionamento do desconto de duplicatas é, na verdade, bastante simples: o banco compra à vista títulos ou notas provisórias de uma empresa e desconta as despesas bancárias e impostos.
Podemos considerar o desconto de duplicatas uma antecipação do capital previsto de entrada na empresa a maior prazo.
Ou seja, o banco ou instituição financeira antecipa o valor referente ao documento, acrescendo uma taxa sobre o valor.
Essa atividade pode ocorrer de duas formas distintas.
Desconto de duplicatas
No desconto de duplicatas mais comum, ocorre o adiantamento de acordo com a necessidade da empresa.
Essa modalidade oferece ao empresário o crédito estabelecido pelo contrato, porém, se houver inadimplência, a empresa fica responsável pelo pagamento do valor da duplicata junto ao banco.
O pagamento ocorrendo na data de vencimento estabelecida garante ao banco o recebimento do valor pago pelo pagador da duplicata.
Desconto de duplicatas caucionadas
Diferentemente do desconto de duplicatas simples, na modalidade caucionada as duplicatas são concedidas em garantia para que a instituição financeira libere determinado valor à empresa.
Nessa operação, o sacador pode reter certo percentual das vendas como forma de crédito.
Em caso de inadimplência, o banco fica impossibilitado de descontar os valores diretamente da empresa cliente, o que acaba gerando taxas mais elevadas em comparação ao desconto simples.
Características da antecipação de duplicatas
Antes de conceder o serviço para uma empresa, a instituição financeira faz uma avaliação de possibilidades, para se certificar sobre consistência de pagamentos e riscos de inadimplência.
A antecipação de duplicatas é uma operação financeira e, como tal, possui algumas características de funcionamento.
Em qualquer uma das duas modalidades – o desconto simples ou caucionado – há incidência de valores sobre a operação.
Encargos (custos) da operação
Ao negociar desconto de duplicatas, o banco ou financeira pratica algumas taxas fixas deduzidas do valor original do título. Há três principais taxas incidentes
- IOF: o famoso IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) é calculado a partir do valor total do título e cobrado na operação.
- Taxa administrativa: essa taxa corresponde às despesas bancárias de abertura e ao controle de crédito.
- Taxa de Desconto: a taxa de desconto representa os juros praticados até que aconteça o pagamento do título, em sua data de vencimento.
Taxa de desconto (juros)
Essa taxa é fixada a uma porcentagem que pode variar de instituição para instituição.
Geralmente, fica na faixa de 1,5% ao mês – ou 0,05% por dia corrido até o vencimento do título. É importante saber a taxa de desconto bancário antes de fechar negócio.
Vale a pena descontar duplicatas? Saiba as vantagens e desvantagens
O desconto de duplicatas é somente uma das opções de operações financeiras disponíveis para sua empresa. Para avaliar se é a que melhor se adequa às suas necessidades, listamos alguns prós e contras a seguir.
Vantagens
O desconto de duplicatas promove antecipação de valores, o que faz com que a empresa consiga operar melhor e mais depressa com o dinheiro de suas vendas, mantendo fluxo de caixa sem depender de outras modalidades de crédito.
A empresa que conta com uma carteira de bons pagadores tem maior solidez e conforto na hora de contratar esse tipo de serviço.
Na avaliação de concessão da operação, dependendo da clientela da empresa, é possível até reduzir taxas, gerando mais recursos para ambos, empresa e instituição financeira.
Os encargos e descontos são fornecidos de antemão, o que significa que a empresa pode traçar um plano e adequar preços contando com o adiantamento de recebíveis.
Assim, o cliente arca com a taxa dentro do valor de produto ou serviço e tem a possibilidade de postergar ou parcelar os pagamentos enquanto a empresa recebe os valores à vista.
Desvantagens
Por não se tratar de uma operação de compra e venda, o banco tem direito a regressar a duplicata caso não haja pagamento pelo devedor. Isso gera um risco para a empresa de precisar arcar com o reembolso no valor da dívida, com juros e encargos.
Outro aspecto menos desfavorável é ter certeza que essa é a estratégia mais qualificada para sua demanda e tipo de negócio.
Os encargos, muitas vezes, incidem no valor à vista, desvalorizando o recebimento do capital de giro.
Além, claro, do risco de inadimplência e de assumir a responsabilidade de pagamento com taxas e encargos diferenciados.
Alternativas ao desconto de duplicatas para crédito empresarial
O desconto de duplicatas é apenas uma das operações oferecidas como solução financeira para sua empresa dentre uma variedade de outras.
Uma das outras opções e, com certeza, uma das mais vantajosas é o crédito para empresas.
É possível contar com modalidades que se adaptam à realidade do seu negócio, da receita e que não contém surpresas durante o período de cumprimento do contrato.
A Pontte, fintech que nasceu com a premissa de flexibilizar a vida dos empresários e oferecer soluções que realmente se adequem à necessidade, oferece empréstimo rápido, seguro e online que pode ser exatamente o que sua empresa precisa agora.
Conheça a modalidade empréstimo para empresas, simule e contrate, iniciando agora um futuro positivo para sua empresa.
