Já imaginou contratar um empréstimo com taxas de juros menores e prazos de pagamento mais vantajosos? Com a modalidade de crédito Home Equity, isso é possível!
Caso você ainda não saiba do que se trata, estamos falando de um tipo de empréstimo em que você deixa o seu imóvel como garantia e que, por essa razão, possibilita que as instituições financeiras permitam condições mais vantajosas de pagamento. Afinal, as chances de inadimplência são menores.
A modalidade, inclusive, está em crescimento no Brasil. Só para você ter uma ideia da força que essa modalidade de crédito adquiriu rapidamente: ao longo do primeiro semestre de 2022, houve um aumento de 26% na contratação do serviço, de acordo com a Associação Brasileira das Entidades de Crédito Imobiliário e Poupança (Abecip).
Por essa razão, neste artigo, você vai descobrir tudo sobre esse tipo de empréstimo, conhecendo seus diferenciais e também um passo a passo para fazê-lo com segurança. Acompanhe!
O Que É Home Equity?
Home Equity, ou Empréstimo com Garantia de Imóvel, é um tipo de empréstimo que possui menores juros e prazos maiores de pagamento porque você oferece o seu imóvel (próprio ou comercial) como garantia de pagamento.
Dessa maneira, a instituição avalia que possui menos riscos em conceder o crédito e em conduzir a operação, além de identificar, com isso tudo, um menor risco de inadimplência.
E esse processo é feito por meio da Alienação Fiduciária, que é o próximo tópico que trouxemos para explicar para você. Veja abaixo!
O que é alienação fiduciária?
Dá para se dizer que o home equity é um processo de alienação fiduciária. Não sabe bem o que isso significa? Não faz mal, a gente explica!
É chamada alienação fiduciária quando a instituição financeira se torna dona do bem imóvel a partir do momento em que ele é oferecido em garantia até a quitação do débito.
O solicitante tem direito à posse e uso do bem, é claro, mas só volta a ser proprietário no momento da liquidação da dívida.
Se, porventura, o consumidor deixar de arcar com os pagamentos de parcela, pode perder o direito de uso do bem referenciado.
A alienação fiduciária possui uma lei própria, pautada nos direitos e deveres do consumidor, que devem constar em contrato.
É de extrema importância ler e estar de acordo com os termos (e riscos) dessa prática antes de fechar acordo.
Como Funciona o Home Equity?
O home equity funciona da seguinte maneira: a pessoa física ou jurídica solicita crédito em uma instituição financeira e aceita colocar seu imóvel como garantia de que o empréstimo será pago.
Assim, a instituição se tornará co-proprietária do imóvel durante o período da dívida, até que todo o empréstimo seja pago. Essa co-propriedade é feita por meio de alienação fundiária.
Além disso, ao solicitar este tipo de empréstimo, você não precisa especificar para quê o dinheiro será utilizado, como ocorre em outras modalidades. É possível utilizá-lo para diferentes finalidades.
Quem pode fazer home equity?
Em tese, pessoas físicas e jurídicas podem contratar um empréstimo com garantia de imóvel. As poucas exigências são que a propriedade em questão esteja no nome da pessoa ou de parceiros de primeiro grau (pais, avós, cônjuge e filhos) e, preferencialmente, quitado.
Além disso, existe um limite de idade para que a aprovação seja facilitada: ao final do contrato, a pessoa deve ter, no máximo, entre 74 e 80 anos e meio de idade.
Quais as Vantagens do Home Equity?
O Home Equity no Brasil é mais conhecido por “empréstimo com garantia de imóvel“. Segundo matéria publicada no site da revista Exame, ele representa cerca de 10% do PIB do Chile e 14% do PIB do México.
Em países com economias mais maduras como Estados Unidos, Japão e Austrália o empréstimo com garantia de imóvel chega a representar até 82% de todo o PIB.
Portanto, é uma opção segura e bastante utilizada mundo afora. A seguir, você irá conhecer mais sobre as vantagens desta modalidade de crédito.
Taxas Mais Baixas
Em primeiro lugar, a principal vantagem do Home Equity são as taxas, bem menores que as praticadas em outras modalidades de crédito pessoal.
Isso é possível devido à garantia de imóvel, que possibilita que as instituições financeiras concedam créditos por juros menores, já que os riscos de inadimplência são baixos.
Por exemplo, se você pegar um Empréstimo com Garantia de Imóvel na Pontte, no valor de R$ 100 mil e com um prazo de 120 meses para pagar, você economiza cerca de R$ 40 mil em juros em comparação com o empréstimo pessoal oferecido pela maioria dos bancos do mercado.
Atualmente a nossa menor taxa de juros é de 0,79%, mas a nossa taxa média é 1% ao mês. Nas demais instituições financeiras, a média de juros pode superar os 5% mensais.
Prazos Mais Longos
Outro diferencial é o prazo longo de pagamento. Aqui na Pontte, por exemplo, você pode pagar seu empréstimo em até 240 meses (ou seja, 20 anos). Assim, você não compromete tanto sua renda e conseguirá pagar sua dívida com mais tranquilidade.
Em outras modalidades de crédito, a maioria dos prazos estipulados é de seis a dez anos. O que não oferece um fôlego tão grande para que você organize suas finanças e consiga quitá-las.
Isso ocorre porque a instituição não quer tomar o seu imóvel, diferente do que muitos imaginam, mas receber os valores do empréstimo.
Valores Maiores
Essa vantagem está prevista em Lei! Segundo a Resolução nº 4.271, os empréstimos desta modalidade podem chegar até 60% do valor do imóvel dado como garantia.
Porém, cada instituição tem sua própria política de crédito. Aqui na Pontte, por exemplo, concedemos até 50% do valor do imóvel. Ou seja: vamos supor que sua casa ou apartamento seja avaliada em R$ 300 mil. Logo, você poderá solicitar um empréstimo de até R$ 150 mil.
Esta avaliação é feita por uma empresa terceirizada para você ter certeza da fidelidade e segurança dos valores informados.
Crédito do Tamanho da Sua Necessidade
O Home Equity é a modalidade mais indicada para quem necessita de créditos maiores, do tamanho da sua real necessidade. Seja para investir na sua empresa, quitar dívidas, financiar cursos no exterior, reformar o apartamento e até pagar uma festa de casamento.
Dessa forma, você decide qual é o melhor investimento. Sem necessidade de explicar onde será utilizado o dinheiro. Ou, no caso de pessoas jurídicas, prestar conta dos gastos para provar o destino dos recursos da empresa.
E o melhor: além de conseguir solicitar um crédito mais alto, você ainda poderá quitá-lo em um prazo maior e por juros bem menores que a média.
Solução para Locação de Imóveis
Esta modalidade é uma solução financeira rápida, sem que haja a necessidade de vender o imóvel para conseguir crédito. Inclusive, é uma alternativa viável para quem possui imóveis alugados.
Mesmo que o imóvel esteja alugado, o proprietário poderá colocá-lo com garantia e ainda pode ganhar com essa negociação, já que pode utilizar as parcelas do aluguel para quitar o empréstimo
Seguro e Confiável
A modalidade é totalmente segura e confiável, pois passa por todas as etapas de elaboração, como qualquer tipo de empréstimo.
O comprometimento da renda do devedor pode variar, mas fica em torno de 25% a 30%, para que realmente seja possível arcar com a dívida.
Além disso, em momento algum a propriedade deixará de ficar registrada em seu nome. Ao solicitar Home Equity com a Pontte, nossa empresa se tornará apenas co-proprietária da sua casa ou apartamento.
Porém, se buscar por outras instituições financeiras, fintechs e bancos, é importante recorrer a empresas de confiança.
Por isso, pesquise a empresa antes de solicitar seu empréstimo com garantia. Conferir feedbacks de clientes e o que a mídia fala sobre a companhia são bons parâmetros de qualidade.
Comodidade
A contratação do empréstimo é rápida, prática e você pode realizá-la no conforto da sua casa, sem necessidade de esperar longas filas e enfrentar procedimentos burocráticos.
Nas fintechs, a simulação do contrato de empréstimo é realizada online. Basta informar o valor que pretende contratar e o prazo de pagamento. Depois, você só precisará enviar comprovantes de renda e documentação do imóvel.
A instituição irá analisar a papelada e, após aprovação, você pode assinar o contrato virtualmente e registrá-lo em cartório.
Mitos Sobre o Home Equity
A modalidade começou a se popularizar há pouco tempo. Por essa razão, muitos mitos giram em torno do Home Equity.
Para você ter uma ideia, esse tipo de crédito cresceu 61% em 2020 em relação ao ano anterior, segundo dados do Banco Central. De 2005 a 2020, a alta foi de 85%.
Para que não fique nenhuma dúvida sobre o tema, veja o que é realmente verdade ou não em relação ao tema:
Home Equity é Complicado e Burocrático
Por tratar-se de um empréstimo com imóvel em garantia é necessário realizar uma análise bem detalhada e aguardar os trâmites do cartório. Por isso o prazo é um pouco maior em relação aos empréstimos tradicionais.
Crédito pessoal tem a liberação mais rápida por não não serem exigidas garantias e também porque os valores disponibilizados são menores.
Por outro lado, no crédito com garantia de imóvel as taxas são mais atrativas, o prazo para pagamento é maior e na Pontte você conta com flexibilidade nas parcelas. Utilizamos a tecnologia para dar agilidade em todo o processo de contratação. Temos um time dedicado em oferecer uma experiência fora do comum para nossos clientes.
Posso Solicitar o Empréstimo se o Imóvel Não Estiver em Meu Nome
A Pontte aceita imóvel de terceiros desde que esteja em nome de parentes de primeiro grau, como cônjuges, filhos, pais ou irmãos.
O Risco de Perder meu Imóvel é Alto
O imóvel é colocado como garantia caso o pagamento das parcelas do empréstimo não seja feito. Temos como base a Lei de Alienação fiduciária.
Nós não temos o menor interesse em ficar com seu imóvel e por isso oferecemos flexibilidade no pagamento das parcelas, caso haja algum imprevisto.
A Pontte tem uma relação de parceria com as pessoas e só depois de muita negociação e em último caso é que o imóvel irá para leilão.
Além disso, vale deixar claro que você não precisará deixar o imóvel até que a dívida seja paga. A propriedade estará sim no nome do credor, porém você pode usar o imóvel normalmente até o fim do contrato.
Negativado Não Pode Fazer Home Equity
Claro que pode! Inclusive, vários especialistas em finanças afirmam que trocar uma dívida cara e com prazos mais curtos por uma mais barata e prazos mais longos é uma decisão muito inteligente.
Afinal, os juros serão menores e o valor da parcela mensal também irá diminuir. O que fazemos por aqui é realizar uma análise dos valores devidos para ter certeza de que o valor do crédito aprovado é suficiente para quitá-las.
Não Posso Vender Meu Imóvel sem Quitá-lo
Você pode vender seu imóvel antes de quitar o empréstimo, mas o processo será um pouco diferente do convencional.
Será necessário alinhar com o comprador que com o valor da venda você primeiro quitará as parcelas restantes e só depois disso o imóvel poderá ser registrado no nome do novo proprietário.
Home Equity é a mesma coisa que refinanciamento de imóvel?
Essa é uma confusão comum, fique tranquilo. Muita gente acha que o refinanciamento de imóvel está ligado a refinanciar aquelas parcelas do financiamento que estão atrasadas.
E não é! Refinanciamento de imóvel é o mesmo que o Home Equity ou Empréstimo com Garantia de Imóvel, ou seja, é mais uma variação de nome para esse tipo de crédito.
Portanto, refinanciamento de imóvel e refinanciar a dívida de um imóvel não querem dizer a mesma coisa, embora pareça que sim.
Qual a Diferença Entre Home Equity e Hipoteca?
Pouco utilizada no país, a hipoteca era a forma mais popular de crédito imobiliário. Porém, além de burocrático e demorado, o processo trazia muitos riscos para quem oferecia o empréstimo, já que o cliente ficava com a posse do bem e poderia hipotecá-lo em outras operações.
Com a criação da alienação fiduciária, em 1997, a hipoteca foi abandonada. Em operações de crédito com garantia, a alienação é usada para transferir propriedade indireta do imóvel para o credor.
Mas você, devedor fiduciante, mantém a posse direta durante o período que você pagar o empréstimo. Dessa forma, nada muda na prática e você continua utilizando o imóvel normalmente.
A criação da alienação também permite o uso de outros bens em operações de crédito, como carro, moto e outros.
Qual Banco Faz Empréstimo com Garantia de Imóvel?
Praticamente todos os bancos oferecem esta modalidade de empréstimo. Porém, com a chegada das fintechs, o mercado se diversificou e traz mais vantagens e agilidade na hora da contratação.
Por isso, vale a pena pesquisar as condições praticadas por elas em relação às dos bancos. Além de ter diversas opções de flexibilidade de prazos e pagamentos, aqui na Pontte você faz tudo de forma 100% digital, no conforto da sua casa.
Quais os Passos Para Fazer um Empréstimo com Garantia de Imóvel na Pontte?
Basta simular usando a nossa plataforma e informar alguns dados como o valor que você deseja, o valor do imóvel, renda e CEP. Ao finalizar o cadastro, você receberá uma proposta personalizada.
Quando entramos em contato, você fornece a documentação para análise de crédito e já pode escolher opções de flexibilidade: carência de um, três ou seis meses, o dia do pagamento, qual mês do ano quer ficar sem pagar ou ainda pular uma parcela se precisar.
Após a avaliação do perfil e do imóvel, emitimos o contrato e você pode assinar tudo pelo celular ou computador. Posteriormente, vamos registrar tudo em cartório e o dinheiro é depositado em sua conta!
Aqui na Pontte você escolhe em quanto tempo quer começar a pagar seu empréstimo, assim pode aproveitar o dinheiro para colocar seus planos de pé antes de começar a pagar.
Oferecemos carência de até seis meses e outras flexibilidades, pensadas com carinho para atender suas necessidades!
Quais os Passos Para Fazer um Empréstimo com Garantia de Imóvel na Pontte?
Basta simular usando a nossa plataforma e informar alguns dados como o valor que você deseja, o valor do imóvel, renda e CEP. Ao finalizar o cadastro, você receberá uma proposta personalizada.
Quando entramos em contato, você fornece a documentação para análise de crédito e já pode escolher opções de flexibilidade: carência de um, três ou seis meses, o dia do pagamento e qual mês do ano quer ficar sem pagar. Após a avaliação do perfil e do imóvel, emitimos o contrato e você pode assinar tudo pelo celular ou computador. Posteriormente, vamos registrar tudo em cartório e o dinheiro é depositado em sua conta!
Aqui, na Pontte, você escolhe em quanto tempo quer começar a pagar seu empréstimo, assim pode aproveitar o dinheiro para colocar seus planos de pé antes de começar a pagar.
Oferecemos carência de até seis meses e outras flexibilidades, pensadas com carinho para atender suas necessidades!
Dúvidas frequentes
Qual a taxa de juros do Home Equity?
Quando falamos de taxas baixas, não é pegadinha. Os juros do cartão de crédito e cheque especial chegam a 300% ao ano, contra o máximo de 15% na modalidade.
A Pontte conta com taxas a partir de 0,79% a.m + IPCA.
Se o imóvel estiver financiado, posso solicitar Home Equity?
Sim! Você pode solicitar esse empréstimo, desde que 50% do financiamento já esteja quitado.
O que acontece se ficar inadimplente?
Essa é uma regra que pode variar entre as instituições, mas que no geral se revelam como um dos maiores riscos do home equity: a perda da propriedade.
Afinal de contas, ela foi dada como garantia de pagamento e foi, em grande parte, o que se mostrou como um diferencial para a instituição oferecer taxas melhores e boas condições.
Portanto, a inadimplência pode se traduzir na perda do imóvel. Esse período de atraso no pagamento pode chegar a 3 meses ou mais. Mas, aqui, em quase quatro anos de Pontte, nunca tivemos esse tipo de ocorrência.
Quais as alternativas ao home equity?
Independentemente do tipo de empréstimo que você está analisando para a realização de objetivos financeiros, recomendamos total atenção aos prazos de pagamento, ao valor final e às condições oferecidas pelas instituições.
Uma alternativa que consideramos fundamental é a procura por fintechs especializadas nesse tipo de produto. Pois as operações e a logística de trabalho, além do uso de soluções digitais para otimizar o fluxo produtivo, tendem a compor melhores ofertas de crédito.
Você pode dar uma espiada no site da Pontte, por exemplo, e fazer simulações com base nas suas necessidades e no seu perfil para identificar a alternativa que melhor atenda aos seus objetivos.
Como fazer home equity
Podemos explorar um pouquinho mais o processo descomplicado e ágil de solicitação de um home equity com base no passo a passo que a Pontte e que acreditamos que seja um dos mais efetivos de todo o mercado financeiro. Confira:
- Faça uma simulação em nosso site. É um processo todo gratuito e sem compromisso e você só precisa informar alguns dados pessoais;
- Essa é a parte de cadastro e de análise de documentos caso você tenha gostado do que viu na simulação. Essa etapa também é bem prática: você envia a documentação direto pelo site;
- Na Pontte, você escolhe carência de 1, 3 ou 6 meses, o dia do pagamento, o mês do ano que pretende ficar sem pagar ou até mesmo pular uma parcela, se precisar.
- Nossa equipe de especialistas vai realizar uma avaliação do imóvel para precificá-lo corretamente (a Pontte se encarrega disso, não se preocupe);
- O contrato é enviado para assinatura (digitalmente, também) e assim que o contrato estiver registrado no cartório nós depositamos o dinheiro na sua conta para usá-lo como quiser.
Quais imóveis podem ser oferecidos como garantia de Home Equity?
Imóveis residenciais ou comerciais podem ser oferecidos em garantia, contanto que no nome do solicitante ou nome de terceiro com parentesco de primeiro grau, quitados ou com 50% do financiamento concluído.
Quais as regras do Home Equity?
Por ser uma modalidade de crédito com garantia sólida e sem muita burocracia, ele não possui regras muito complexas.
Para solicitar, basta ter a documentação do imóvel em dia (sem pendências judiciais) e comprovante de renda atualizado.
Assim como nos empréstimos pessoais, suas regras variam de acordo com o valor mínimo do imóvel. O comprometimento da renda do devedor pode variar, mas, em geral, fica entre 25% e 30%.
Home Equity x Empréstimo Consignado Privado
O empréstimo consignado privado é uma modalidade de crédito que permite que a instituição financeira onde o crédito foi solicitado retenha parte do salário do solicitante para a quitação do débito adquirido.
É uma prática bastante popular para trabalhadores que tenham estabilidade de emprego e renda, como, por exemplo, funcionários públicos.
Essa linha de crédito atende funcionários do setor privado. Pela consignação ser uma espécie de ‘garantia’, as instituições se sentem mais confortáveis na hora de liberar crédito.
Ainda assim, em comparação ao Home Equity, o empréstimo consignado privado é uma opção com juros mais altos, visto que é uma garantia, digamos, menor do que um bem imóvel e a pessoa pode ter cortes salariais e até perder o emprego, eventualmente.
Home Equity x Cheque Especial
É uma comparação pouco justa, visto que os juros do cheque especial são esmagadores e um dos mais altos do mercado.
Os bancos costumam oferecer essa modalidade de empréstimo associada à conta bancária.
É um valor pré-aprovado e sem data para pagamento, o que torna seus juros bastante perigosos.
Quanto mais tempo no cheque especial, maiores são os juros que, muitas vezes, chegam a valores como 300% ao ano, enquanto o home equity tem seus picos em 15% ao ano.
Se você pensa em empréstimo com garantia de imóvel, pense Pontte!
As vantagens são enormes: até seis meses de carência, taxas a partir de 0,79% a.m, de 60 a 240 meses para pagar e créditos oferecidos de até 50% do valor original do imóvel.
Entre em nosso site para simular e contratar o seu empréstimo.
Conclusão
O Home Equity é uma modalidade de empréstimo em que o imóvel é dado como garantia do pagamento. Isso permite vantagens exclusivas, como menores taxas de juros, prazos maiores e possibilidade de solicitar capitais mais altos.
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3 thoughts on “Home Equity: Um guia completo sobre o assunto!”