Quando você pensa sobre o que é crédito consignado, logo pensa em aposentados, pensionistas do INSS e funcionários públicos, certo?
Eles costumam ser o público mais popular desse tipo de empréstimo pelas especificações que ele oferece, mas será que crédito consignado é só para esse nicho?
Hoje, são inúmeras as opções de linhas de crédito disponíveis no mercado e o empréstimo consignado é uma delas.
O que você sabe de fato sobre ele? Já considerou a contratação?
Reunimos todas as informações que você precisa saber sobre consignado de forma clara e objetiva. Siga a leitura!
O que é o empréstimo consignado?
É chamado empréstimo consignado a modalidade de empréstimo que está diretamente ligada ao recebimento de um valor fixo mensal.
Ao contratar esse tipo de empréstimo, ele é descontado direto na folha de pagamento, mensalmente, e é uma opção com maiores vantagens e menores taxas do que o empréstimo pessoal, os juros de cartão de crédito e do cheque especial.
Optando por um empréstimo consignado, o solicitante autoriza uma ligação entre instituição financeira concedente de crédito e pagador do seu benefício, a fazer o desconto diretamente.
Com esse pressuposto, os bancos e financeiras interpretam uma chance muito baixa de inadimplência, ofertando melhores condições do que outras linhas de crédito.
Quem pode fazer um empréstimo consignado?
Essa modalidade de crédito é ofertada a aposentados, pensionistas do INSS e funcionários públicos, mas também podem optar por ela militares das forças armadas e servidores CLT de empresas privadas.
Ou seja, esse tipo de empréstimo é oferecido para aquelas pessoas que tenham uma renda fixa comprovada mensal, pois o recebimento de salário passa a ser uma garantia para a instituição de concessão do crédito.
O que é empréstimo não consignado?
É considerado empréstimo não consignado aquele não possui contato com desconto em folha de benefício.
Faz parte dessa modalidade o crédito pessoal, por exemplo.
O banco ou instituição financeira concede empréstimo com pagamento não atrelado a um recebimento específico.
Geralmente esse crédito é concedido após uma análise de crédito minuciosa e avaliação do perfil de pagamento do cliente.
É a partir dessas informações que é calculada a taxa de juros, que não costuma ser muito atrativa, pois a instituição não possui uma garantia sólida de quitação do débito em dia.
Como funciona o empréstimo consignado?
A maior característica que diferencia o empréstimo consignado do não consignado e outras modalidades é sua forma de pagamento.
Enquanto outras modalidades usam do pagamento de boletos ou desconto em conta corrente como forma de pagamento, o acerto do empréstimo consignado é feito diretamente no benefício a ser recebido.
Há uma porcentagem máxima do benefício que pode ser descontada em caso de empréstimo consignado: de acordo com a Lei nº 10.820, a parcela mensal a ser descontada nessa modalidade não pode ultrapassar 35% do valor do benefício.
O valor do crédito é avaliado pela instituição de acordo com o score e o perfil financeiro do solicitante, então não há garantias que o valor e o prazo solicitados possam ser atendidos.
Quais documentos são necessários para contratar o empréstimo consignado?
A documentação necessária para contratação do empréstimo consignado é muito simples.
Tudo que precisa para fazer uma simulação e, posteriormente, contratação é o RG, o CPF, comprovante de residência atualizado e a comprovação de renda (contracheque ou número beneficiário do INSS, se for esse o caso).
É importante saber se a empresa ou organização concedente do benefício possui convênio com a instituição credora, assim a liberação é facilitada e mais rápida.
Você deve também informar no ato da contratação o número de conta corrente a ser recebido o crédito – no caso de beneficiário do INSS, a conta será a mesma.
Em tempo: não há necessidade de ser correntista da instituição credora para solicitar crédito.
Qual a taxa de juros do empréstimo consignado?
Como citado anteriormente, ter o benefício salarial como uma garantia possibilita às instituições praticarem taxas de juros mais baixas do que outras modalidades.
Com garantias, entende-se um risco de inadimplência menor, oportunizando melhores condições.
Em média, a taxa de juros praticada no empréstimo consignado varia de 20% a 35% ao ano, enquanto taxas de cartão de crédito e cheque especial, por exemplo, alcançam facilmente valores acima de 200%.
Bancos, financeiras e fintechs oferecem esse tipo de serviço e cada tipo de instituição tem sua prática de juros. Pesquise antes da contratação a taxa que mais se adequa ao seu bolso.
Quando vale a pena fazer crédito consignado?
O crédito, de modo geral, deve ser usado sempre com cautela, com a segurança de poder arcar com o pagamento sem nenhum ônus a longo prazo.
Por se tratar de uma modalidade que retém uma porcentagem do benefício antes mesmo que chegue à conta, é um crédito que deve ser pensado com calma e considerando previsão de uso de somente a porcentagem restante do benefício após o desconto para pagamento de despesas fixas mensais.
Se no cálculo de previsão é possível arcar com despesas com a porcentagem reduzida do salário, então vale a pena fazer crédito consignado para realizar sonhos e planos de vida. Pode ser uma reforma, um carro novo, uma viagem ou aquilo que for do desejo do solicitante.
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Conclusão
O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito a baixas taxas, com prazos longos e facilidade na contratação que pode ser a melhor opção para quem é CLT de empresas privadas, públicas, segue carreira nas forças armadas, é aposentado ou pensionista do INSS.
É preciso tomar cuidado e levar em conta o risco da perda de emprego, em caso de ser servidor de uma empresa privada e considerar que é uma dívida sem adiamento.
Ela vai continuar sendo descontada até o prazo ser concluído.
Feito com responsabilidade e clareza, o empréstimo consignado é uma ótima opção para tirar do papel aqueles planos e sonhos antigos.
