Na hora de lidar com o dinheiro, as instituições financeiras são vias de mão dupla: de um lado, concedem crédito à pessoa física e jurídica.
De outro, solicitam crédito a investidores para continuar emprestando. Em ambas as direções existe uma aplicação de juros. É aí que reside o spread.
E você saberia nos dizer o que é spread bancário e como ele pode afetar a vida de quem precisa de crédito??
Neste post, vamos explicar melhor o seu conceito e você vai perceber o quanto ele afeta o preço final de um empréstimo e até mesmo como ele define a base de lucro de um banco.
O que é spread bancário?
A diferença entre os juros pagos em um investimento (como os de renda fixa, por exemplo ) e a taxa de juros de uma oferta de crédito é o que define o spread bancário.
É por meio dele que um banco ou fintech aplica sua taxa de juros. Veja um exemplo: Digamos que você investiu no CDB (Certificado de Depósito Bancário) cujo rendimento anual é de 5%.
E, ao analisar a taxa de juros de algum tipo de empréstimo pessoal, você descobre que a instituição cobra 30% de juros ao ano.
Logo, o spread bancário observado nessa transação é de 25%.
Mas esse não é um valor fixo. Isso porque existe uma série de fatores pode modificá-lo, como:
- tipo de operação;
- riscos envolvidos;
- custos administrativos.
Falaremos mais sobre eles adiante, mas vale ficar de olho: se o percentual subir, provavelmente a instituição vai cobrar juros mais altos para conceder crédito.
Por que é importante saber sobre isso?
Saber o que é spread bancário é apenas uma parte da equação para entender seu impacto na oferta de crédito .
Afinal, a situação econômica do país também influencia no valor dele e, consequentemente, nos juros cobrados pelas instituições financeiras…
Mas é interessante analisar que os investimentos em renda fixa rendem mais quando a taxa de juros é maior. Até por isso esse momento é considerado valioso para quem investe nesta modalidade.
É também nesses períodos em que o spread bancário está elevado que a taxa de consumo do brasileiro é menor.
Afinal, em tempos de crise, não é sábio fazer muitas solicitações de crédito e praticar loucuras financeiras.
Ainda assim, pessoas e empresas podem necessitar de um auxílio emergencial. E por isso o seu trabalho de pesquisa é tão importante para encontrar taxas de juros mais convidativas.
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Composição do spread bancário no Brasil
Deu para entender que o valor do spread bancário é flutuante de acordo com outros índices macroeconômicos do país?
Contudo, é importante avaliar o quanto o spread está associado a fatores de risco no país. Por exemplo: no Brasil, apenas US$ 0,13 são recuperados a cada US$ 1 de empréstimos.
Globalmente, essa média está em US$ 0,34. Portanto, o Brasil é um país com elevado risco de crédito. E a instabilidade econômica dos últimos anos não contribui para uma melhora.
Até por isso, o Brasil é o segundo colocado entre os países com o maior spread bancário.
Só que fatores recentes têm impactado na redução dessa média. Em 2020 — impulsionado pela crise de saúde causada pela Covid-19 e pela redução da Taxa Selic —, o spread no Brasil ficou em 14,99%. No ano seguinte, o menor registro desde 2013: 14,5%.
E por que isso acontece? Você vai entender o que é spread bancário e o que influencia no seu valor a partir dos cinco componentes abaixo!
Entenda o que é aging list
Custo de captação
Trata-se do geral em despesas que o banco tem ao fazer uma captação de recursos. Ou seja: aqueles que devem ser pagos aos investidores que têm títulos de crédito ou mesmo um dinheirinho guardado na poupança.
Inadimplência
O endividamento acumulado e negligenciado pelo brasileiro (que se traduz em crédito não recuperado pelo banco) e descontos em negociações de dívidas entram nessa lista.
Despesas administrativas
São os custos e despesas relativos à administração e à manutenção da instituição financeira.
Tributos
Bancos e instituições financeiras em geral pagam uma série de impostos, como:
- PIS/Cofins;
- CSLL;
- IRPJ.
São fatores que ajudam a flutuar o valor médio do spread bancário, portanto.
Margem de lucro
Todo capital que é direcionado à remuneração de sócios e acionistas do banco é considerado um exemplo de margem de lucro.
Cada um dos elementos acima tem um peso no aumento ou na redução do spread. Entre os anos de 2018 e 2020, o Relatório de Economia Bancária do BCB apontou a seguinte composição para a média do spread bancário:
- custo de captação: 33%;
- despesas administrativas: 19,8%;
- tributos: 13,1%;
- margem financeira: 12,7%;
- inadimplência: 21,3%.
Quanto é o spread bancário no Brasil?
Atualmente, o spread bancário de 2022 gira em torno de 6 a 8%. Isso, segundo o diretor de Fiscalização do Banco Central, Paulo Sérgio Neves de Souza.
Mesmo assim, todos os elementos mencionados no tópico anterior ainda podem pesar nessa média, que tende a flutuar ao longo dos próximos meses.
É necessário que, individualmente, cada pessoa tenha boa gestão financeira e saiba como calcular o spread bancário. E para ajudar, vamos mostrar um exemplo: digamos que você tenha um investimento em CDB cuja taxa de juros está atrelada em 100% do CDI e pague 9% de rentabilidade total.
Paralelamente, nesse mesmo período você solicitou um empréstimo cuja taxa de juros era de 30% ao ano. Aí, é só fazer uma subtração simples entre a taxa cobrada pela instituição e o pagamento que ela faz ao pagar juros de investimentos (30 – 9) e chegamos ao spread bancário médio de suas transações, que é de 21%.
Como os bancos lucram com o spread?
Essa proporção que vimos anteriormente ajuda a explicar como é que os bancos ganham dinheiro. As opções de empréstimos e suas respectivas taxas estão entre os meios para isso.
Além disso, todo dinheiro parado na conta corrente é usado para outros depósitos e empréstimos concedidos pelo banco. E com a cobrança de juros, eles aumentam seus lucros.
Conclusão
Vimos, aqui, o que é spread bancário e como a composição desse valor afeta diretamente o bolso do brasileiro.
Até por isso, é importante ficar de olho nas taxas praticadas pelo mercado, a fim de identificar a melhor oportunidade para o seu negócio ou objetivos pessoais.
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