Muitos brasileiros nem se dão conta que estão literalmente sob um dos ativos que permitem empréstimos seguros e com melhores condições de pagamento: seu próprio imóvel. E a modalidade de empréstimo que faz isso ser possível é o CGI, sigla utilizada para encurtar o termo Crédito com Garantia de Imóvel.
Esse tipo de crédito também é conhecido no mercado por Empréstimo com Garantia de Imóvel, Refinanciamento de Imóvel e Home Equity. Mas será que esses termos representam o mesmo assunto?
Neste post, além de desmistificar essa questão para você, também vou falar sobre o crescimento na busca por esse tipo de crédito e quais suas vantagens. Vem comigo!
O que é o CGI – Crédito com Garantia de Imóvel?
O CGI é um tipo de empréstimo muito visado no mercado por possuir taxas muito mais baixas do que a média de outros produtos de crédito. Nesta modalidade, o tomador do empréstimo coloca seu imóvel como garantia do pagamento.
Para o credor, esse tipo de operação significa muito menos risco de inadimplência, por isso consegue oferecer taxas mais atrativas, já que, se não houver o pagamento das parcelas, o imóvel pode ser utilizado para a quitação da dívida.
O CGI também é muito conhecido por ser um empréstimo com a oferta de valores mais altos do que geralmente os grandes bancos costumam disponibilizar.
É possível crédito de até 60% do valor do imóvel, desde que o cliente tenha condições de pagar as parcelas – e tudo isso é visto na análise de crédito realizada pela instituição financeira.
CGI x Empréstimo com Garantia de Imóvel
Lá no início do artigo mencionamos alguns termos que costumam ser utilizados para descrever o CGI.
Acontece que, Empréstimo com Garantia de Imóvel, Refinanciamento de Imóvel e Home Equity são somente variações do termo Crédito com Garantia de Imóvel. Ou seja, todos os termos descrevem o mesmo tipo de produto financeiro.
É isso mesmo que você leu, um único produto tem quatro variações de nomes. Então, já sabe: se ouvir qualquer um desses termos, eles querem dizer a mesma coisa.
Vantagens do Crédito com Garantia de Imóvel (CGI)
De acordo com pesquisa da Abecip (Associação Brasileira das Entidades de Crédito Imobiliário e Poupança), o valor do crédito com garantia de imóvel concedido pelas instituições financeiras teve um crescimento acumulado de mais de 80% nos últimos quatro anos.
E de janeiro a setembro de 2022, o volume aumentou 79% em relação ao mesmo período do ano anterior.
Esses dados mostram a popularização desse tipo de empréstimo que, com suas taxas mais baixas e melhores condições de pagamento, vem conquistando a confiança do brasileiro.
Isso porque, como dissemos antes, para realizar esse tipo de operação, você coloca o seu imóvel em garantia do pagamento do crédito. Em troca, pode conseguir até 60% do que vale a propriedade.
Os prazos de pagamento também são muito atrativos. Geralmente começam em 60 meses e, em algumas instituições – como a Pontte, por exemplo –, pode chegar a até 240 meses.
E para ilustrar como as taxas desse empréstimo são diferentes das de outras modalidades comuns de crédito, trouxemos um gráfico comparativo de juros mensais com base nos dados do Banco Central. Veja:
Como contratar Crédito com Garantia de Imóvel?
Com tantas vantagens e oportunidades que o Crédito com Garantia de Imóvel apresentou para você até agora, tenho certeza que está se perguntando se contratar esse tipo de produto é difícil. E não é – se o processo for feito de maneira muito bem organizada.
O primeiro passo, sem dúvidas, é ter um imóvel quitado no seu nome ou de familiares de primeiro grau (cônjuge, pais, avós ou filhos).
Empresas como a Pontte, por exemplo, aceitam imóveis que ainda estão em curso de financiamento, desde que pelo menos 80% do saldo devedor tenha sido quitado.
Agora que você já sabe se tem um imóvel disponível, precisa verificar se a documentação está em dia. O imóvel tem a matrícula atualizada e está com suas devidas averbações? Apresenta negativas de débitos do IPTU?
Se a documentação estiver correta, fica mais fácil seguir para a fase de análise de crédito em uma instituição financeira de sua preferência.
Vale ressaltar que, na Pontte, as taxas estão a partir de 0,95% ao mês (mais IPCA), uma das menores taxas do mercado para CGI.
Quem pode contratar esse tipo de empréstimo?
Qualquer pessoa física ou jurídica pode contratar esse tipo de empréstimo. Basta ter os requisitos mínimos para a contratação, como ter um imóvel e renda compatível com o mínimo pedido na análise de crédito.
Análise de crédito
Após procurar uma instituição financeira para a realização do CGI, é preciso fazer o pedido de empréstimo. Hoje, a maioria das solicitações deste tipo de crédito são feitas online.
As parcelas para empréstimo não costumam exceder de 25% a 30% do salário do tomador do empréstimo, mas algumas instituições permitem a composição de renda – na Pontte, o cliente pode compor renda com até quatro pessoas, por exemplo.
Nesta fase são pedidos outras documentações como holerites, extratos bancários e até a sua declaração do seu Imposto de Renda a fim de comprovar que quem está pedindo o empréstimo tenha condições de pagá-lo.
Um laudo para valorar exatamente quanto o imóvel custa também pode ser requerido. Isso pode diminuir ou aumentar o valor requerido no início da contratação.
Análise Jurídica
Nesta etapa, os advogados da instituição financeira vão verificar se legalmente seu imóvel pode ser utilizado para esse tipo de operação de crédito.
Isso porque, como é feito um contrato de Alienação Fiduciária, alguns tipos de informações que constem na matrícula do imóvel que será colocado em garantia podem barrar a operação.
Na Pontte, os advogados orientam os clientes a prosseguir caso o contrato de Alienação Fiduciária não possa ser emitido de prontidão. Após a regularização do que for pedido, o processo é continuado.
Alguns exemplos mais comuns de impeditivos são:
- Ausência de averbação da construção da matrícula;
- Ausência de Registro do óbito do proprietário e formal de partilha de bens
- Ausência da atualização do estado civil na matrícula do imóvel
- Cancelamento de usufruto, penhora, arresto e sequestro
- Cancelamento da presença de cláusula de inalienabilidade, de impenhorabilidade e outras
- Dívida de execuções fiscais, de título judicial ou extrajudicial
Quais são os riscos do CGI?
É preciso pensar bem antes de fazer qualquer tipo de pedido de crédito. E no CGI não é diferente.
Empréstimos podem comprometer uma boa parte da renda do devedor, portanto, é importante colocar tudo na ponta do lápis antes de tomar uma decisão.
Claro que as menores taxas do CGI podem trazer um maior conforto na hora de pegar esse tipo de crédito, já que são bem menores do que se pode conseguir por outros meios, mas planejar não é demais.
Com o não pagamento das parcelas, a instituição financeira tem direito por lei a leiloar o imóvel para a quitação da dívida.
Isso não costuma acontecer de uma hora para a outra. Antes de chegar ao limite, as instituições costumam renegociar a dívida.
Qual lei garante o CGI?
A lei que permite com que um imóvel possa ser colocado em garantia de um empréstimo é a Lei de Alienação Fiduciária, nº 9.514/97, artigos 22 a 33:
“Art. 22. A alienação fiduciária regulada por esta Lei é o negócio jurídico pelo qual o devedor, ou fiduciante, com o escopo de garantia, contrata a transferência ao credor, ou fiduciário, da propriedade resolúvel de coisa imóvel”.
Clique aqui e veja mais sobre a Lei de Alienação Fiduciária
Como funciona o CGI da Pontte?
Se você se interessou pelo Crédito com Garantia de Imóvel, então vai adorar o produto que a Pontte pode oferecer para você.
Além das taxas super atrativas, a nossa análise de crédito é muito mais flexível e personalizada, levando em consideração as especificidades de cada cliente.
Veja quais são as vantagens:
- Taxas a partir de 0,95% ao mês + IPCA;
- Prazo de 60 a 240 meses para pagar;
- Até 3 meses de carência para começar a pagar;
- Análise de crédito flexível que não exclui pessoas com dificuldade na comprovação de renda ou com restrições;
- Crédito a partir de R$ 100 mil para imóveis avaliados a partir de R$ 200 mil;
- Apoio das nossas equipes de crédito e jurídico para o sucesso da operação.
Conclusão
Descobrimos juntos neste artigo que o Crédito com Garantia de Imóvel (CGI) – também conhecido por outros três nomes como Home Equity, Empréstimo com Garantia de Imóvel e Refinanciamento Imobiliário –, é um empréstimo em que um imóvel é colocado em garantia da operação para conseguir menores taxas.
Vimos, também, no decorrer da leitura, que esse tipo de empréstimo pode ser muito vantajoso, principalmente para quem precisa de altos valores de crédito.
Comparamos as taxas do CGI com a de outras modalidades de empréstimo e pudemos entender como a contratação funciona na prática.
Espero que tenha gostado das descobertas de hoje e continue navegando pelo nosso blog a fim de conhecer mais sobre o universo do CGI. Boa leitura!
