Você sabe o que é hipoteca? Certamente esse não é um assunto desconhecido para você. Se nunca fez ou conhece alguém que tenha feito, com certeza ouvir falar dela em algum momento, mesmo que jogando Banco Imobiliário.
A concessão de empréstimos hipotecários de alto risco foi a causa da bolha imobiliária que enfraqueceu uma das maiores economias do mundo em 2008.
Desde então, o termo hipoteca ganhou conotação negativa e as pessoas costumam fugir dele.
A verdade é que a hipoteca é um recurso vantajoso que, principalmente fora do Brasil, é um dos mais usados.
O modelo em solo nacional caiu em desuso por ser um modelo com barreiras burocráticas e legais, além de pouco rentável.
Todas as informações que você precisa analisar para descobrir o que é hipoteca e se ela pode ser uma boa opção para você estão aqui. Continue a leitura!
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O que é hipoteca?
A hipoteca tem como conceito ser uma modalidade financeira que usa um imóvel como garantia na concessão de crédito.
Esse tipo de linha de crédito geralmente conta com prazos extensos e juros baixos, oferecendo condições mais favoráveis para realizar projetos de aquisição de bens.
Como funciona a hipoteca?
Em teoria, era para ser uma forma descomplicada de empréstimo.
Você oferece como garantia à instituição financeira um imóvel quitado, em seu nome, caso o pagamento do empréstimo não seja efetuado e/ou concluído. Bem simples, não é?
Seria, se não fossem alguns detalhes. Na hipoteca, quando você oferece o bem no negócio, ele permanece em seu nome, o que é encarado pela instituição financeira como uma dificuldade, caso precise chegar à cobrança de parcelas não pagas.
A forma de fazer isso é apenas uma: pelo sistema judiciário, com processo, o que pode durar anos no Brasil.
Dessa forma, para quem concede o empréstimo, não é nenhum pouco vantajoso e gera muita insegurança aos credores.
Hoje já é possível negociar com outra instituição ou comprador direto um imóvel hipotecado, então o crédito hipotecário deixa de valer e a dívida deve ser quitada à vista.
Quais os tipos de hipoteca?
Agora que você já sabe o que é hipoteca e como ela funciona, você precisa saber que existem dois tipos de hipoteca: a legal e a judicial. Você conhece a diferença?
Hipoteca judicial
Hipoteca judicial é aquilo que o nome indica: quando há uma sentença condenatória, ou seja, quando um credor entra com um processo e o juiz decide colocar algum bem do devedor como garantia de cumprimento do pagamento.
Hipoteca legal
A hipoteca legal é um modelo específico, previsto em lei, que garante a alguns credores direitos especiais.
É fornecido a credores como: Fazenda pública, filhos e herdeiros. Em geral, esse tipo de hipoteca também demanda ordem judicial, mas não está relacionada à débitos.
Características da hipoteca
No Brasil, além das características inerentes à hipoteca de modo universal — como comprometimento com a manutenção do bem imóvel, por exemplo — há algumas especificidades ligadas ao mercado de crédito brasileiro.
As principais razões da hipoteca ser um recurso com poucas vantagens no país são:
- falta de concorrência por concentração bancária;
- altas cargas tributárias em operações de crédito;
- alto risco para os credores, já que a economia brasileira enfrenta frequente instabilidade com picos de inflação, altos índices de desemprego e PIB oscilante, na maioria do tempo sempre em queda.
Quais as vantagens da hipoteca?
Dentre as vantagens de se optar pela hipoteca, temos a possibilidade de aprovação de valores de empréstimo mais altos e os juros praticados são menores do que as taxas de outras modalidades de crédito.
Em termos de comparação, os juros de uma hipoteca são menores dos que os cobrados pelo cartão de crédito e o cheque especial.
E as desvantagens da hipoteca?
A maior desvantagem da hipoteca é, sem dúvida, o fato de poder se tornar uma batalha judicial pelo bem em caso de inadimplência.
Nem o solicitante nem o credor tem interesse em despesas advocatícias e processo que pode se estender por anos, sem contar que um dos dois vai sair no prejuízo.
Alienação fiduciária x empréstimo com garantia de imóvel
Com a hipoteca sendo uma modalidade pouco rentável e repleta de barreiras legais, as instituições financeiras acabam optando por não trabalhar com essa linha de crédito.
Para substituí-la, novas linhas foram criadas, sendo a alienação fiduciária uma possibilidade mais vantajosa.
É chamada alienação fiduciária o empréstimo que tem como garantia um bem de imóvel, exatamente como a hipoteca, porém com diferenças importantes.
A maior de todas é que, por contrato, a partir da liberação do crédito, o bem fica em nome da instituição credora até que a quitação do débito seja concluída.
Oferecendo, assim, uma maior segurança aos credores, a alienação fiduciária também possibilita liberação de crédito maior e prazos mais longos, além, claro, de taxas muito atrativas de juros.
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Conclusão
A hipoteca pode até funcionar bem em outros países pelo mundo afora, mas no Brasil sua implementação é um pouco mais difícil.
Algumas alternativas foram desenvolvidas para oferecer uma experiência com as mesmas vantagens e sem a desvantagem que pesa sua implementação no país.
É importante que você saiba o que é e que o mercado por trás dela seja entendido, ainda que não esteja assim tão presente no mercado brasileiro.
Muitas das opções de empréstimos com garantia são pautadas em seus conceitos, com reajustes mais vantajosos à realidade da nossa economia complexa.
