Você sabe como funciona a carta de crédito e o que ela tem a ver com o consórcio?
O consórcio costuma ser usado por muitos indivíduos para a compra de carros, motos, terrenos e serviços.
Para que isso aconteça, o consorciado paga parcelas mensais de acordo com um prazo escolhido e participa de assembleias.
Durante elas, ele pode receber o crédito antes de terminar sua cota ao oferecer um lance ou ser sorteado no respectivo mês.
No momento de contemplação, o recebimento do valor é garantido por meio da carta de crédito.
Quer tirar suas dúvidas sobre o assunto e entender como funciona a garantia por carta de crédito? Basta continuar a leitura deste artigo!
O que é carta de crédito?
Carta de crédito é um documento financeiro representativo do valor que um consorciado passa a ter direito ao ser contemplado por sorteio ou lance vencedor na assembleia.
Somente com uma carta de crédito em mãos é possível receber os valores disponíveis para a aquisição de um bem ou serviço de interesse comum no consórcio.
Portanto, o dinheiro não é depositado na conta do consorciado e nem a administradora do consórcio compra o item para repasse.
Em vez disso, é recebida a carta de crédito, um título com valor correspondente ao definido na contratação do consórcio. Quase como um vale-compras, percebe?
Ao ser sorteado, o consorciado tem liberdade para utilizar a carta de crédito como quiser, desde que respeite a natureza do bem.
Na prática, isso significa que não é permitido comprar um automóvel se o contrato for feito para adquirir um serviço (como uma viagem, por exemplo).
“Mas como funciona a carta de crédito quando o consorciado desiste de comprar um produto ou serviço?”
Nesse caso, é possível resgatá-la em dinheiro, respeitando as regras estabelecidas no regulamento do consórcio.
O mais importante é utilizar a carta de crédito dentro do período estipulado, que costuma ser de 90 a 180 dias após a contemplação.
Se o prazo for ultrapassado, você não perderá o direito ao crédito, mas precisará passar por uma análise e entregar novamente os documentos exigidos após a contemplação.
Como funciona a carta de crédito?
O recebimento de uma carta de crédito ocorre após o consorciado ser sorteado ou oferecer um lance.
A partir deste momento, ele terá em mãos um título que corresponde ao valor integral do crédito definido no contrato de consórcio.
Com uma carta de crédito, o consorciado tem direito de comprar o bem ou contratar o serviço mesmo que precise continuar pagando as prestações do consórcio.
No entanto, para pegar a carta, é preciso apresentar alguns documentos que variam de acordo com o objetivo do consórcio e bem a ser adquirido.
De modo geral, a premiação pode ser alterada para manter o poder de compra de todos os consorciados.
No caso do consórcio de automóvel, a mudança costuma seguir o reajuste da tabela do fabricante.
Já no consórcio de imóveis, as mudanças podem ser feitas baseadas nos índices econômicos relacionados à área de construção civil.
Como obter carta de crédito?
O primeiro passo para obter uma carta de crédito é adquirir a cota de um consórcio. Após isso, será definido o objetivo da carta, assim como o seu valor e prazo de pagamento.
Quanto maior for esse título representativo, maior deverá ser o desembolso mensal dos consorciados.
Por isso, é importante avaliar sua renda mensal antes de tomar essa decisão de longo prazo.
Como visto anteriormente, a carta de crédito só é recebida com a contemplação por meio de sorteio ou lances.
O sorteio do consórcio é a modalidade mais comum: mensalmente, a administradora realiza a escolha de um ou mais consorciados em suas assembleias com este procedimento.
Quem tiver a sorte de ser contemplado, receberá a carta de crédito para usufruir do bem ou serviço de seu interesse.
A outra forma de receber a carta de crédito sem depender da sorte é a oferta de lances.
Funcionando como um tipo de antecipação do pagamento das parcelas, essa oferta pode ser feita de três formas:
- Lance Fixo: valor determinado previamente por contrato;
- Lance Livre: é permitida a antecipação de qualquer valor, e quem der o maior lance receberá a carta de crédito;
- Lance Embutido: o consorciado pode oferecer uma parte da carta de crédito como lance.
Para aqueles com uma reserva financeira, essa é a melhor forma para antecipar a contemplação.
Entretanto, não é recomendável obter empréstimo para fazer uma oferta de lances em consórcio.
E se a carta tiver maior valor que o bem?
Para quem procura como funciona a carta de crédito, esta é uma dúvida bastante comum.
No caso do bem ou serviço desejado passar a ter um valor maior do que o da carta de crédito, a primeira opção é complementar o restante com seus próprios recursos.
Apesar disso, existem administradoras que fazem esse ajuste automaticamente por contrato, como já citado.
Já se o bem tiver um valor menor, o consorciado tem mais opções à sua disposição.
A primeira delas é usar a sobra para pagar todas as despesas relacionadas ao bem, como documentação, seguro e impostos.
Para isso, só é permitido utilizar até 10% do valor do crédito.
Outra forma de usar a carta de crédito quando o valor do bem for inferior é pagar as próximas parcelas do consórcio antecipadamente (ou reduzir as parcelas pendentes).
Se o saldo devedor estiver quitado, também é possível receber a diferença em dinheiro.
É importante destacar que essa flexibilidade depende da estrutura de cada contrato de consórcio.
O cumprimento das opções é de responsabilidade da administradora, segundo as diretrizes determinadas pelo Banco Central na Circular nº 3432.
E os reajustes como funcionam?
Para reajustar uma carta de crédito, a administradora do consórcio precisa seguir um índice de preços definido previamente em seu contrato de adesão.
De modo geral, o reajuste do valor da carta de crédito ocorre 12 meses após a realização da primeira assembleia.
Após isso, dependendo do índice relacionado, a mudança permanece sendo anual.
Dá pra mudar o valor?
Para mudar o valor da carta de crédito sendo um consorciado, é preciso primeiramente entrar em contato com a administradora.
Com isso, ela irá avaliar a quantidade de prestações pendentes, recalcular o valor restante e abatê-lo nas parcelas seguintes.
Se houver mudança, todos os integrantes de um mesmo grupo de consórcio esperam ser contemplados com um valor semelhante.
Por isso, ao solicitar aumento da carta de crédito, a administradora também analisa se o consorciado permanece no mesmo grupo.
Com a confirmação da permanência, o valor a ser pago é recalculado e passa a vir nas próximas mensalidades do consórcio.
O mesmo procedimento ocorre para diminuir o valor da carta de crédito. A diferença, nesse caso, é que o valor das próximas parcelas diminui.
Todavia, só é possível alterar o valor da carta de crédito dos consorciados ainda não contemplados.
É possível pagar por mais de uma carta de crédito?
Sim, é possível que um consorciado adquira mais de uma carta de crédito.
Isso porque, normalmente, a administradora de consórcio oferece carta de crédito com valores diferentes para o mesmo grupo.
Sendo assim, se um consorciado deseja comprar um imóvel de R$400 mil, ele pode adquirir:
4 cartas de crédito com valor de R$100 mil… 2 cartas com valor de R$200 mil… 1 carta de R$300 mil e outra de R$100 mil… e assim por diante.
Salienta-se que, para ter mais de uma carta de crédito, o consorciado precisa ter mais de uma cota dentro do mesmo grupo.
Com isso feito, ele também aumentará as chances de ser contemplado.
Contudo, é preciso alinhar esse fato com o proprietário do imóvel a ser comprado, já que o pagamento será feito à medida que ocorram as contemplações.
Quais as vantagens da carta de crédito?
Uma das principais vantagens da carta de crédito é a segurança financeira para o consorciado.
Afinal de contas, esse título representativo só é aceito quando utilizado pelo solicitante, dando a ele total controle sobre o valor recebido.
Além disso, como a operação é diferente das tradicionais, não há necessidade de pagamento de taxas ou impostos como no caso do depósito direto na conta.
Outra vantagem da carta de crédito é o seu uso semelhante ao pagamento à vista, que permite negociações e descontos.
Basta pensar que quem está vendendo o bem ou irá prestar o serviço tem a certeza de que receberá o valor integral em um prazo curto.
Por fim, mesmo sendo um documento com finalidade exclusiva, a carta de crédito ainda apresenta boa versatilidade, permitindo:
- Compra de um bem: uso mais popular do consórcio, como para a compra de imóveis e automóveis;
- Contratação de serviços: modelo menos popular de consórcios, mas igualmente confiável;
- Resgate do investimento: quem já realizou o objetivo pode usar a carta de crédito para receber o valor aplicado de volta com segurança;
- Remissão de financiamento: é possível usar carta de crédito para quitar parcelas em aberto de um financiamento;
- Possibilidade de compensação: existe a possibilidade de completar o valor restante para um bem ou utilizar a sobra para quitar despesas obrigatórias ou parcelas seguintes do consórcio.
Portanto, são diversas as vantagens do formato de carta de crédito para a contemplação de um consórcio.
O que não quer dizer, é claro, que esta é a melhor opção para investimento financeiro ou compra de bens e serviços.
Carta de crédito contemplada: é possível comprar?
A compra de uma carta de crédito contemplada é permitida legalmente, mas só costuma ocorrer em condições bastante específicas e oferece alguns riscos.
Isso porque, em alguns casos, indivíduos utilizam a promessa de carta contemplada para aplicar golpes financeiros.
Por isso, antes de comprar uma carta de crédito contemplada, é necessário avaliar o histórico de transações do vendedor e verificar a existência do documento direto com a administradora do consórcio.
Vale lembrar que toda operação de consórcio deve ser autorizada pelo Banco Central.
Sendo assim, não deixe de conferir se a administradora envolvida está apta a fazer este tipo de procedimento.
Conclusão
Com certeza, a carta de crédito é uma opção bastante segura e versátil para o recebimento de valores após a contemplação em um consórcio.
Apesar disso, este formato de aplicação financeira oferece algumas desvantagens.
Um dos mais citados é o vínculo após a contemplação, já que as prestações podem continuar por vários anos e aumentarem junto à inflação.
No entanto, o maior problema está na falta de controle no acesso à carta de crédito.
Afinal de contas, ainda que o regulamento do consórcio preveja, o lance pode não ocorrer em determinado mês e, mesmo com um lance alto, outro cotista sempre poderá oferecer um valor ainda maior que o seu.
Portanto, se você deseja comprar um bem ou serviço, não deixe de avaliar outras opções, como o empréstimo e financiamento imobiliário, por exemplo.
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