O consórcio é uma modalidade popular de crédito para quem deseja adquirir um bem de alto valor, como um veículo ou um imóvel. Mas é sempre importante considerar todas as despesas em torno da assinatura deste tipo de contrato, como é o caso da taxa de administração de consórcio.
Afinal de contas, ainda que o consórcio não tenha juros ou não exija um valor de entrada, a taxa é um valor que varia conforme a empresa escolhida para negociação, o que influencia também no preço final que você vai pagar por essa carta de consórcio.
Por isso, fizemos este post que explica o que é a taxa de administração de consórcio e o que você deve se atentar ao analisá-la antes de contratar esse tipo de serviço.
O que é a taxa de administração do consórcio?
Todo consórcio é realizado por meio de uma administradora. Essa empresa reúne as pessoas interessadas na carta de crédito, possibilita as condições de sorteio e contemplação e participa de todas as etapas do processo.
Por isso, a taxa de administração de consórcio nada mais é do que uma forma de remuneração da empresa que presta esse tipo de serviço.
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Importância da taxa de administração de consórcio
Como destacamos acima, a administradora do consórcio está sempre presente, e não apenas na hora de oferecer o crédito às pessoas interessadas.
Confira, abaixo, algumas das principais responsabilidades e obrigações desse tipo de empresa e os motivos pelos quais a taxa de administração de consórcio é inserida no preço final dessa modalidade de crédito:
- criação dos grupos de cada consórcio organizado por ela;
- organização e definição dos meios e formas de pagamento, garantindo o cumprimento do acordo realizado com cada integrante de cada grupo;
- entrega dos bens contemplados;
- responsabilidade pelos lances que facilitam as contemplações;
- garantia de que todos os consorciados sejam contemplados por meio dos sorteios;
- avaliação e monitoramento dos documentos, da contemplação e também da transferência da carta de crédito.
Por conta disso, a taxa de administração de consórcio é praticada por toda empresa que lida com um consórcio, independentemente do tipo de bem que está sendo negociado.
Qual é a diferença entre taxa de administração e taxa de juros
Essa é uma confusão comum e vale dizer que taxa de administração e taxa de juros não são a mesma coisa. E mais: não existe taxa de juros em um consórcio.
Diferentemente, por exemplo, de um financiamento, que cobra juros porque a lógica de parcelamento do negócio segue por outro caminho.
No caso, a instituição financeira quita o bem que o consumidor pretende adquirir, e então cobra o valor total acrescido de juros para obter algum lucro nesse tipo de negociação.
Por sua vez, o consórcio simplesmente não cobra juros dos consorciados. Existe, sim, a taxa de administração, mas esse é um valor já previsto e notificado no ato da negociação.
Quanto é a taxa de administração do consórcio?
A porcentagem da taxa é definida antes da assinatura do contrato. Com isso, não existem surpresas com relação ao valor final a ser pago para quitar a carta de crédito.
O que pode variar, entre empresas, é o valor dessa taxa de administração do consórcio. Afinal, por ser um serviço prestado conforme a logística de cada organização, a taxa tende a ser maior ou menor ao compará-las.
Daí, inclusive, a importância em pesquisar pelos consórcios que melhor atendam às suas necessidades e objetivos. E isso inclui tanto o valor final da carta de crédito quanto a taxa de administração do consórcio, já que ela é diluída nas parcelas mensais do consórcio.
Qual o consórcio com a menor taxa de administração?
O percentual da taxa de administração do consórcio varia também por outras duas questões: a quantidade de parcelas negociadas por cada pessoa e o valor nominal da taxa.
Portanto, o valor do bem consorciado influencia na sua taxa de administração do consórcio, assim como as condições de negociação para quitar o valor total.
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Como calcular a taxa de administração de consórcio: entenda
Vamos usar um exemplo para que você entenda como calcular a taxa de administração de consórcio: considere um veículo de R$ 50 mil, que vai ser quitado em 60 meses, e cuja taxa cobrada pela administradora é de 15% — ou seja: R$ 7.500.
Portanto, seria incluído o valor de R$ 125 de taxa por mês (pois dividimos os R$ 7.500 pelas 60 parcelas) junto ao valor da prestação do consórcio.
Mas vale mencionar, ainda, que a taxa de administração de consórcio não é a única cobrança feita pela administradora. Existem, também:
- o fundo de reserva, que é um percentual abaixo de 5%, em média, para garantir que a inadimplência de um ou mais membros do grupo não prejudique a entrega do bem;
- o reajuste anual das parcelas, levando em consideração o IPCA (Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo) e o INCC (Índice Nacional de Custo de Construção ao Mercado).
Taxa de administração de consórcio abusiva: saiba como recorrer
Embora não exista um consenso nacional sobre o assunto, alguns casos têm despertado o alinhamento para uma taxa de administração de consórcio que seja considerada justa.
A Terceira Turma do Superior Tribunal de Justiça (STJ) definiu, por exemplo, que o Código de Defesa do Consumidor (CDC) pode ser aplicado quando a taxa de administração do consórcio ultrapassar 12% do valor total do bem.
Isso ficou definido por meio do Decreto nº 70.951/72.
Consórcio vale a pena?
No geral, o consórcio pode ser visto como uma compra programada e de longo prazo. Seu grande atrativo é a ausência de juros, mas trata-se de um compromisso financeiro que vai te acompanhar por um bom tempo por meio de suas parcelas.
Então, um bom planejamento é essencial para que você assuma um valor mensal que caiba no seu bolso, levando em consideração que, nem sempre, você vai ter a sorte de obter o bem desejado antes do fim do pagamento — já que a contemplação ocorre por meio de sorteios, principalmente.
Portanto, o consórcio vale a pena, sim, se você tem todos esses fatores em mente e, ainda, conseguiu identificar uma boa oportunidade para fazer essa compra de longo prazo sem prejudicar o seu orçamento mensal, atualmente.
Conclusão
Saber calcular a taxa de administração do consórcio permite que qualquer cobrança complementar seja avaliada para que você decida se vale a pena, ou não, a sua contratação.
Justamente por isso, recomendamos que você sempre pesquise mais de uma empresa, ao procurar por crédito no mercado financeiro, e também por outras modalidades de crédito.
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